С чего начать планирование личных финансов

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Как составить личный финансовый план за 4 шага. Алгоритм действий с примерами

Личный финансовый план станет первым шагом к достижению заветной цели, требующей денежных затрат. Множество успешных бизнесменов начинали свой путь к вершине с его составления, четко прописывая входящие денежные потоки и возможные риски. Наличие бумажного плана позволяет чувствовать себя более уверенно, не совершать необдуманных трат. В его основе заложен последовательный алгоритм каждого финансового действия, а конечной точкой является глобальная цель. Составлять план необходимо и тем, кто имеет действующие кредиты или другие долговые обязанности. С его помощью можно быстрее избавиться от них, не ущемляя себя в важных тратах.

Большинство из нас не задумываются о составлении финансового плана. Спрашивая человека о его желаниях, чаще всего можно услышать следующие ответы:

  • Несметное богатство.
  • Жизнь в путешествии.
  • Собственная квартира, машина.
  • Домик на берегу океана.
  • Никогда не работать, а жить на проценты.
  • Не иметь долгов.

Но стоит задать вопрос: «Как он планирует этого достичь?» — ответа не последует. Человек понятия не имеет, как действовать, говоря лишь, что будет больше трудиться или найдет новую высокооплачиваемую работу. Некоторые рассчитывают на внезапную удачу, скупая лотерейные билеты.

Если вы все же хотите достичь своей цели, составление финансового плана станет правильным решением. Рассмотрим подробнее все нюансы его правильного оформления:

  • Как задать цели.
  • Как прописать последовательность шагов.
  • Какие ошибки можно допустить.
  • Как достичь желаемой цели.

Советуем дочитать статью до конца, чтобы иметь полное представление о затрагиваемом вопросе.

Для чего нужен финансовый план

Для начала разберемся с самим понятием личный финансовый план. ЛФП представляет собой небольшую карту. С ее помощью можно добраться к финансовой цели, минимизировав количество препятствий. ЛФП можно сравнить с планированием автомобильного путешествия. Для успеха данного мероприятия необходимо составить маршрут, заложить стоимость топлива и количество сопутствующих расходов. Также необходимо составить список вещей, которые могут понадобиться в случае поломки транспортного средства и для личного пользования. Если пренебречь одним из пунктов, можно существенно затруднить свою поездку, вплоть до невозможности ее совершения.

На составление такой финансовой карты уйдет всего пару часов. Но поверьте, вы не потратите время зря. По итогу вы будете точно знать, чего именно хотите достичь и как это сделать пошагово.

Обратите внимание! По данным многочисленных исследований, человек, имеющий составленный ЛФП, значительно быстрее достигает финансовой независимости, нежели тот, кто распоряжается деньгами без четкого плана.

Этапы составления финансового плана

Каждый план состоит из последовательно расположенных пунктов и финансовый не исключение. Рассмотрим подробнее, каждый из них.

Рейтинг надежности бинарных брокеров (на русском языке):
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Этап 1. Постановка целей

Первоначальный этап – постановка итоговой цели. Она может быть краткосрочной или долгоиграющей. В качестве результата можно заложить глобальную цель или промежуточный результат. Еще одно важное условие – необходимо обязательно указывать конкретный денежный эквивалент.

Приведем несколько примеров, как правильно и неправильно поставить конечную цель:

Правильно Неправильно
Новый автомобиль Toyota за 1,5 миллиона рублей Хочу новую машину
2-х комнатная квартира в центре за 4 миллиона Хочу свое жилье
Отпуск на Бали за 150 тысяч рублей Хочу в теплые страны

Расписывая детали цели и закладывая определенную сумму, нам будет легче расписать дальнейший план ее достижения.

Этап 2. Сроки достижения

На следующем этапе необходимо указать срок достижения цели. Это помогает приблизить результат, сделать его реальным. По описанным выше целям примеры сроков выглядят так:

  • Автомобиль – 2 года.
  • Квартира – 8 лет.
  • Путешествие – через год, к августу.

При планировании устанавливайте только реальные временные рамки. Берите в учет размер своей заработной платы. Успех финансового планирования во многом зависит от реального понимания вещей, а не витания в облаках.

Этап 3. Активы и пассивы

Данный этап можно считать одним из самых важных. Запаситесь терпением, так как его роспись займет львиную долю времени. Правильно просчитав активы и пассивы, вы практически в 95% случаев добьетесь поставленного результата.

Суть этого этапа — просчитать, какую сумму вы сможете откладывать каждый месяц, не урезая себя в важных тратах. Для этого необходимо указать размер своей зарплаты, сторонних доходов и сложить все расходы.

Составьте таблицу, состоящую из двух столбцов:

  • Активы – ваш доход.
  • Пассивы – траты.

На первоначальном этапе можно записывать примерные суммы денежных поступлений и расходов. Главное – получить общее представление о состоянии дел, например:

Активы Пассивы
Заработная плата – 60 000 Питание – 12 000
Подработка – 15 000 Коммуналка – 8 000
Сдача автомобиля в аренду – 10 000 Транспортные расходы – 6 000
Кредитные обязательства – 4 000

В таблицу необходимо вписывать все расходы, включая отдых, одежду, развлечения и небольшой процент незапланированных трат (например, сломалась машина). Исходя из этих данных, высчитайте, какая сумма остается в сухом остатке. Если вы понимаете, что денег вам не хватает и на желаемую квартиру вы будете копить лет 100, подумайте, как исправить ситуацию. Пусть данная таблица станет вашим стимулом.

Этап 4. Вкладываем деньги

Теперь подумайте, как увеличить ваш остаток. Деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны работать. Финансовые эксперты советуют для краткосрочных целей выбирать максимально простые доходные инструменты, а для долгоиграющих — более прибыльные, но зачастую рискованные.

Рассмотрим пример каждой ситуации:

  1. Краткосрочная цель – отпуск. Необходимо 150 тысяч через год. Деньги лучше всего поместить под проценты в банк. Выбирайте пополняемы вклады, дабы еще больше увеличить свое благосостояние. Если имеется возможность, откройте два депозита – в рублях и иностранной валюте. Так вы защитите себя от нестабильности на финансовом рынке страны.
  2. Долгосрочная цель – собственная квартира. На ее осуществление вы заложили 8 лет. Депозит вам не подойдет, так как проценты недостаточно высоки. Лучше всего приобрести акции или облигации. Предварительно советуем тщательно изучить доходность самостоятельно или обратиться к финансовым аналитикам. За два года до намеченной покупки реализуйте свои акции, вложив деньги в банк под проценты.

Ошибки и рекомендации

Теперь давайте перейдем к самым частым ошибкам, допускаемым при составлении ЛФП. Даже самая незначительная из них, может сказаться на успехе вашего предприятия. Согласитесь, лучше заранее знать, с каким барьерами уже сталкивались люди, чтобы с легкостью их перепрыгивать.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже говорилось, цели должны быть реальными. Глупо мечтать о доме за 5 миллионов долларов на побережье Франции, имея зарплату в 30 000 рублей. Сосредоточьтесь на более насущных вещах. Никто не запрещает устанавливать слегка завышенные цели. Они могут подстегнуть вас на поиск дополнительных источников дохода и повышения качества своей жизни.

Слишком большая сумма

Речь идет о той, что откладывается вами каждый месяц. Конечно можно по максимуму урезать себя в тратах и питаться одной гречкой, чтобы быстрее накопить желаемую сумму. Но скорее всего это приведет вас к срыву. Помните, что жить нужно здесь и сейчас, а не возможным будущим.

Отсутствие дисциплины

Написание финансового плана – это самая легкая часть. Сложнее соблюдать дисциплину и не потратить накопленные сбережения. Особенно если речь идет о долгосрочной цели. Это и будет самым главным вашим испытанием.

Слишком большой срок

Долгосрочные финансовые цели считаются самыми трудноисполнимыми. Эксперты советуют разбить этот путь на несколько этапов. Подводя итоги каждого и видя, что сумма на вашем счете растет, вы сможете поддерживать мотивацию на должном уровне. Если ваша цель машина, представляйте, что вы уже купили ее переднюю часть. Можете визуализировать, как будете рассекать на ней по дорогам вашего города.

Инфляция

Практически все забывают, что денежные средства имеют особенность обесцениваться со временем. Миллион рублей сегодня не кажется такой крупной суммой, как 10 лет назад. Учитывайте, что цены со временем растут.

Вполне возможно, что через несколько лет желаемая вами квартира станет дороже. Но и тут есть решение, речь о котором пойдет в следующем пункте.

Сложные проценты

Ваша прибыль будет зависеть от текущего размера инфляции в стране. Чем этот показатель выше, тем больше капитал. Например:

  • Вы вложили наличные средства под 20% годовых.
  • Инфляция в стране была на уровне 10% за год.
  • Итоговый доход от депозита будет составлять 10%.

Рассчитать точную годовую доходность проблематично. Но средний показатель прибыльности каждого продукта примерно такой:

  • Депозиты – до 3%.
  • Акции – до 8%.
  • Облигации – до 5%.

Заплати себе

Откладывайте намеченную вами по плану ежемесячную сумму сразу же после получения заработной платы. Такой подход избавит вас от забот, по поводу где взять деньги. Еще один плюс – вы не сможете потратить лишнюю сумму на мимолетные желания и развлечения, так как эти деньги уже будут работать.

Точное следование плану

Важно понимать, что наша жизнь не может проходить по заранее установленному плану. Исходя из текущей ситуации, вы можете вносить корректировки в ЛФП. Например, вам увеличили зарплату или вы нашли еще один источник дохода – отразите это в плане, увеличив размер ежемесячной дотации. При возникновении обратной ситуации – уменьшите этот взнос.

Оптимизация расходов и доходов

Чтобы быстрее исполнить свое желание, нужно тратить меньше, а откладывать больше. В этом вам поможет оптимизация расходов. Сделайте тщательный анализ ежемесячных затрат. Скорее всего, где -то вы можете ужаться, например, перейдя с ужинов в ресторанах на домашнюю еду. Никто не заставляет вас полностью исключить развлечения, просто немного ограничить.

Проведя оптимизацию, вы заметите, что размер ежемесячной дотации увеличился, а срок, выделенный вами на исполнение мечты, уменьшился. Практически каждая семья может ужать свои траты на 15-20%, не испытывая при этом никакого неудобства.

Где вести учет?

Если вы обладаете солдатской выдержкой и жесткой волей, учет вам может и не понадобиться. Но гораздо проще записывать все траты и поступления, дабы наглядно отслеживать процесс продвижения к намеченной цели. Делать это можно несколькими способами:

  1. Заведите отдельный блокнот, вручную записывая все цифры.
  2. Составьте таблицу на компьютере, используя MS Excel.
  3. Скачайте мобильное приложение на свой смартфон или полную версию на ПК.

Последний способ наиболее удобный и менее трудозатратный. Перечислять все его отличительные преимущества не имеет смысла. Упомянем только один минус – потеря данных в случае утилизации программы разработчиком. Не забывайте синхронизировать данные с облачным сервисом или компьютером. Перед скачиванием программы обязательно просмотрите отзывы других пользователей. От себя советуем обратить внимание на приложение EasyFinance.

Частые вопросы

Перейдем к списку самых часто задаваемых вопросов, относительно процесса составления личного финансового плана.

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Особых рекомендаций по этому вопросу нет. Все зависит от конкретно заданной цели. Если вы планируете купить бытовую технику, сделать ремонт в квартире – составляйте план на 1-2 года, не более. Если перед вами стоят более глобальные задачи – срок можно увеличить на несколько десятков лет.

Во втором случае не забывайте разбивать этот срок на несколько промежуточных этапов. Ведь вы не можете заранее предугадать, вырастут или наоборот упадут ваши доходы. Прописывайте план на первые пару лет, а после продолжайте его заполнять, исходя из текущей жизненной ситуации.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Никто вас не ограничивает. Если вы решите составлять несколько планов, первоначально определитесь, какая цель будет более приоритетной. На нее придется выделять чуть больше средств из ежемесячного остатка. Старайтесь не составлять более 3-х ЛФП одновременно.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться с долгами?

Досрочное закрытие кредитных обязательств тоже может стать целью финансового плана. Если у вас ипотека или очень крупный займ, бросьте все силы на его погашение. Только после этого вы можете приступать к другим целям. В противном случае, вы либо не добьетесь успеха, либо всегда будете в минусе.

В случае с ипотекой, необходимо действовать из ситуации. Если ежемесячные платежи вас не тяготят, спокойно реализуйте в жизнь другие цели, составляя ЛФП. В некоторых случаях разумнее побыстрее закрыть ипотеку, сэкономив на выплате банковских процентов.

Составление финансового плана на примере

Рассмотрев подробно все шаги составления личного финансового плана, часто допускаемые ошибки и неточности, давайте напишем свой вариант ЛФП, оптимизировав его под современные реалии.

Допустим, некий Александр Валерьевич хочет приобрести автомобиль за 2 миллиона рублей. Этой цели он планирует достигнуть за 3 года. Таким образом, мы уже определили первые два этапа:

  1. Цель – транспортное средство стоимостью 2 000 000.
  2. Срок – 36 месяцев.

Далее переходим к третьему этапу – расписываем активы и пассивы. Вносим значения в сводную таблицу.

Активы Пассивы
Заработная плата – 60 000 Коммунальные платежи – 6 000
Продуктовая корзина – 8 000
Одежда – 4 000
Транспортные расходы – 3 000
Развлечения – 4 000
Итого: 60 000 Итого: 25 000

Исходя из расчетов, Александр Валерьевич может ежемесячно откладывать 30-35 тысяч рублей, не ущемляя себя в расходах. За 36 месяцев у него накопится 1,2 миллиона. Этого недостаточно для достижения цели. Придется либо увеличить срок, либо урезать траты. Александр Валерьевич решил уменьшить расходы на развлечения до 2-х тысяч рублей. Теперь ему не хватает всего 700 000 рублей. Дополнительно Александр Валерьевич получает на работе ежеквартальные премии. Их совокупный размер составляет 40 000 в год. Часть этих денег он откладывает на автомобиль, другую тратит на личные нужды.

Александр Валерьевич решил не рисковать и положить деньги на депозит с годовой ставкой 7%. С учетом инфляции и прочих сопутствующих факторов итоговая доходность будет на уровне 3%. Итого, Александр Валерьевич точно укладывается в сроки, получив даже прибыль сверху. Таким образом, он сможет:

  1. Купить желанную модель автомобиля, даже если та станет дороже.
  2. Приобрести более дорогое транспортное средство.
  3. При постоянном пополнении депозита, достигнуть цели раньше срока.
  4. Снять накопленные средства и потратить их.

Как видите, вариантов масса и большая их часть с положительным исходом. Т.е. Александр Валерьевич с 80% успехом добьётся желаемого результата.

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный финансовый план.

Сегодня вы узнаете:

  1. Что такое личный финансовый план.
  2. Зачем он нужен.
  3. Как составить собственный финансовый план.

Содержание

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план — важный элемент финансового планирования.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства людей финансовые задачи примерно схожи:

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет лишь видеть пути их достижения. К примеру, чтобы купить дом, который стоит 2 млн рублей, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, нужно найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с тайм-менеджментом. Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

  • Краткосрочные — до 1 года.
  • Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
  • Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды. Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег. План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по ипотеке, покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на инвестиции и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности. Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Кому нужен личный финансовый план

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Для реализации своих целей трудно обойтись без денег. Именно для того, чтобы быть финансово независимым, нужно составлять свой индивидуальный план.

А есть и те, кому личный финансовый план просто необходим:

  • Бизнесменам.
  • Должникам.
  • Фрилансерам.
  • Людям, склонным к спонтанным тратам.

Бизнесмены всегда четко понимают, что состояние их компании целиком зависит от них. Если руководитель не умеет распоряжаться собственными деньгами, то что тогда говорить о делах компании?

С должниками ситуация несколько иная. Большинство людей, которые оказались в долговой яме, просто не хотят из нее выходить. Таким людям нужен четкий план, как заработать деньги, что можно тратить, а какие средства — использовать для погашения собственных долгов.

Фрилансеры — люди, которые работают сами на себя. Бизнесмены в сети, которые предоставляют собственные разовые услуги. Именно из-за того, что стабильность финансового состояния таких людей оставляет желать лучшего, им нужен финансовый план. Он должен включать «объем заказов, сумму, планируемый доход». Минимальный набор действий, который нужно совершать каждый месяц для того, чтобы оставаться финансово независимым.

И, наконец, последняя категория — импульсивные люди. Наверняка, у вас есть знакомый, который время от времени говорит «Я не знаю, куда я дел деньги». Именно таким людям стоит научиться ограничиваться в своих тратах.

В целом же, финансовый план поможет всем. Контролировать свои финансы и быть независимым — довольно ценное качество.

Как составить личный финансовый план

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по составлению личного финансового плана.

Шаг 1. Поставьте цели.

Самое важное — понять, для чего вы занялись составлением финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием N-ой суммы на отпуск, одежду и пр., так и более амбициозная задача, вроде открытия бизнеса или покупки квартиры без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками.

Главное, выбрать срок, за который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте статьи доходов.

Определите все источники вашего дохода. После этого разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше, и если да, то как это можно сделать. Небольшой пример:

Человек занимается проектом, но не хочет уходить с основной работы. Его небольшой бизнес занимает 4 часа в день и приносит ему 20000 рублей. Основная работа занимает 11 часов в день (8 — на работу и 3 — на дорогу) и приносит доход в 25 000 рублей. 4 часа в день приносят — 20000 рублей, а 11 — 25000. Следовательно, лучше запустить несколько проектов, тратя на это меньше времени.

Шаг 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Важно отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы снимаете квартиру, то аренда и коммунальные расходы — необходимы. Но поход в кафе каждый выходной — необязательная трата, которую в случае надобности можно сократить.

Шаг 5. Выполняйте установку.

После того, как вы поняли, чего хотите и как этого можно добиться, остается только следовать намеченному плану.

Составить личный финансовый план можно несколькими способами. Например, вы можете вести записи в таблице Excel. Вам нужно лишь расчертить небольшую таблицу и вносить в нее необходимые данные. Программа хороша тем, что позволяет вставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат. Если вам не хочется работать с программой, возьмите блокнот или специальную книгу для записей.

Если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составлять план в режиме онлайн. В интернете создано несколько программ для этих целей.

Разработкой плана нужно заниматься, только если у вас есть четкая цель. Если же её нет — найдите себе ближайший ориентир.

Пример личного финансового плана

Чтобы было понятнее, мы подготовили для вас образец планирования.

У Алексея есть стабильная работа. Его З/П — 30000 рублей в месяц + нерегулярные премии в 10000 рублей. Постоянные расходы на жилье и еду составляют — 15000 рублей в месяц. Алексей поставил перед собой цель — купить машину стоимостью 250000 рублей.

Цель Автомобиль за 250000 рублей
Срок 3 года
Основные доходы в виде заработной платы 30000 рублей
Основные расходы на еду и жилье 15000 рублей
Дополнительные расходы 5000 рублей
Возможность откладывать 8000 рублей
Подушка безопасности 2000 рублей
Возможные дополнительные доходы 10000 рублей

Если Алексей будет четко следовать своему плану и откладывать по 8000 рублей в месяц, то получит 288000 рублей через 3 года. Если же ежемесячно помещать 8000 рублей во вклад под 7% годовых с капитализацией, выйдет сумма в размере 321000 рублей. План будет перевыполнен, и за это время при отсутствии непредвиденных расходов подушка безопасности составит 40 000 рублей.

Этот готовый личный финансовый план показывает, что даже при минимальных вложениях можно скопить большие суммы за небольшой срок.

Вложения как элемент финансового планирования

При учете своих доходов и расходов многие россияне не учитывают такой элемент, как инвестиции. Инвестиции позволяют формировать пассивный доход, который со временем только возрастает.

В США порядка 80% семей имеют накопления в ценных бумагах. Количество средств, которые привлекают инвестиционные фонды Америки, в десятки раз больше, чем у банков по вкладам.

В России ситуация с точностью до наоборот. Менее 1% населения имеют доли в инвестиционных фондах, и лишь часть хранит свои деньги в банках. Давайте рассмотрим выгоду инвестиций на примере вложений в ПИФы УК «Арсагера» (2-е место по доходности в России). Компания имеет показатель доходности в размере 312% за 10 лет. Следовательно, выходит чуть больше 30% в год.

Если семья, совокупный ежемесячный доход которой составляет 45000 рублей, будет откладывать 10% своих доходов каждый месяц и покупать долю в этом ПИФе, то через 10 лет:

  • На счете накопится 545 тысяч рублей.
  • Чистая прибыль за этот срок составит 817 тысяч рублей.

То есть, откладывая каждый месяц по 4500 рублей, можно получить доход в размере 817 тысяч рублей за 10 лет. Стоит понимать, что это постепенное пополнение, и уже в следующий год при доходе в 30% годовых, семья получит «чистыми» порядка 160 000 рублей.

Человек переоценивает то, что он может сделать за год, но недооценивает то, что он может сделать за 10 лет.

В долгосрочной перспективе финансового планирования инвестиции — очень важный элемент. Они позволяют формировать накопления, которые могут служить источником пассивного дохода на пенсии или источником для большой покупки. Даже из 4500 рублей можно сделать доход в 12000 рублей в месяц, просто перечисляя деньги в проверенный инвестиционный фонд.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами. Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей. Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Заключение

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.

Личный финансовый план: как составить самостоятельно — пошаговый план

Автор: Главный редактор · 06.11.2020

Планирование используют в коммерческих организациях. В начале календарного года руководство понимает, что надо делать, на какую выручку стоит рассчитывать, какие затраты необходимы для получения прибыли. Если не придерживаться поставленных задач, фирму ждет финансовый крах.

Так происходит каждый раз, когда траты бездумные. Или человек живет «от зарплаты до зарплаты». И как только срочно нужны деньги: бежим в банк за кредитом, занимать к друзьям, родственникам. Хотя избежать финансовых проблем поможет личный финансовый план (сокращенно ЛФП). Как у работодателя, только с учетом личных расходов, доходов.

Что такой финансовый план (личный)

Каждый строит планы на ближайшие дни, месяцы, годы. Одни копят на квартиру, другие стремятся обойтись без кредитов для покупки одежды, бытовой техники. Собирают деньги заранее на учебный год в школе, поступление в ВУЗ, поездку за границу. И чаще прикидывают суммы в уме. Без учета нежданных расходов вроде больничного, поломок машины.

Разберемся, как правильно составить финансовый план. Он даст перспективу стабильности в жизни. Вечно рассчитывать на банки бессмысленно. Однажды кредит наличными, без которого никак не поступить в университет, не выдадут. И что, жизнь закончена? Нет. Цели станут совпадать с общим семейным доходом, стилем жизни. Пропадет стремление жить чуть богаче, покупать себе больше, чем раньше.

ЛФП – инструмент собственного финансового развития. Если правильно создать план, это позволит «заглянуть» на года вперед: сколько получится накопить, как быстрее погасить кредиты, надо ли менять работу для претворения планов в жизнь.

Освоить планомерный образ жизни будет полезно не только взрослым. Если привыкнуть к точным расчетам с детства, юношество пройдет интересно. Ведь молодой человек позволит себе намного больше, чем сверстники. Образец финансового плана берут родительский, с корректировкой к зарплате, образу жизни.

Расскажу о себе. Родился еще в Советском Союзе. Ежегодные поездки через полстраны к бабушке с дедушкой. Никаких забот о завтрашнем дне. Начались 90-е. Как раз закончил школу, поступил учиться в техникум и параллельно устроился на работу. Все было супер.

Пока одноклассники учились и сидели на шее родителей, мне уже удалось купить машину и домик. Доходы росли, начал погуливать. Была уверенность, что завтра будет еще больше денег. Но… После ряда событий в жизни пришлось поменять место жительства. И понеслась. Никаких запасов никогда не делал, поэтому при первой же проблеме побежал в банк.

Потом еще, еще и еще раз. Пока не набрался кредитов свыше способности оплачивать. Вот тогда и призадумался. Посчитал, сколько было заработано за прошлые 10 лет. Вывод: было впустую потрачено средств, которых хватило бы на 2 квартиры (по старым ценам). Если бы тогда планировал расходы, в критической ситуации жил бы на средства от сдачи жилья в аренду. Вот так за 15 лет дошел до личного финансового контроля. Это из-за того, что родители не задавали вопрос: а будут ли деньги завтра.

Как построить собственный ЛФП

Когда стал разбираться, как составить финансовый план, изучил много информации. Все источники предлагают разбивать планирование на шаги. Сначала определяют цели. Разбивают их на месяцы, годы (смотря, когда надо достичь желаемого). Затем рассчитывают реальные суммы, сколько денег надо на реализацию. При этом сравнивают предполагаемые расходы с возможностями заработка в конкретном месяце.

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны

Те, кто уже разобрался, как построить финансовый план, понимают, что это не все этапы. Процесс расчета включает учет ежедневных затрат: питание, одежда, проезд, квартплата. Нужен запас денег на случай болезни, каких-либо бытовых поломок. Поэтому планирование содержит информацию о размере резервного фонда. За его счет ситуация корректируется в зависимости от падения или роста ежемесячных доходов, затрат.

  1. План, скорее всего, будет пересматриваться несколько раз.
  2. Всем членам семьи предстоит стать чуть более откровенным, чем обычно.
  3. Несбыточные мечты однозначно уйдут на второй план.
  4. Придется пересмотреть подход к привычным вещам.

Оптимально, если первой запланированной задачей станут инвестиции, с которых будет поступать дополнительная прибыль. Цели будут зависеть от доходов: покупка недвижимости под аренду или акций для получения дивидендов . Расчеты позволят трезво оценить возможности и запланировать то, что реально достижимо. Нельзя учитывать кредитные, заемные средства. Только собственную заработную плату, доходы от подработок. Если живешь семьей, учитывают общие поступления и расходы.

Ставим цели

Когда не у кого спросить совета, как планировать жизнь, можно взять пример финансового плана у работодателя. Пусть это будет грубый набросок. Но общие детали будут похожи. Например, каждая фирма ожидает к концу месяца, квартала, года определенную сумму выручки. Часто контролируют затраты на канцелярию, закупку техники. Вот он каркас.

Выделите один час свободного времени на выходном. Соберитесь семьей и обсудите: кто чего хочет получить через полгода, к лету, на праздник Нового года, на День рождения. Нужны точные данные о каждом пожелании. Стоит придерживаться правил:

  • Ограничение по времени. Отпуск, поступление в ВУЗ – это конкретные даты. Надо успеть накопить нужную сумму.
  • Всегда точные цифры. Заранее узнают цену билетов, услуг, товаров.

Если решается, как составить финансовый план семьи, интересы каждого записываются в общий перечень. Возможно с пометками о приоритете на случай, когда расчет бюджета покажет, что все желания точно не сбудутся.

Табл. 1. Пример составления целей

Ошибочно сформулированные цели

Правильно поставленные цели

Ремонт в ванной комнате

Ремонт в ванной комнате в июле этого года. Бюджет ориентировочно 120 000 руб.

Отдохнуть на море

Поездка в Анапу. 3 человека (2 взрослых билета, один детский). Путевка обойдется в 70 000 рублей. Питание 20 000 руб.

К лету следующего года купить машину марки Ford Focus 3. С учетом стоимости старой надо доплатить 730 000 руб.

Накопить на поступление в институт

Поступать планируем в МГУ. Год обучения на интересующем факультете стоит 340 000 руб. Всего на 6 лет понадобится 2 040 000 руб.

На основании такой таблицы легко понять, сможет ли поехать в отпуск вся семья. Или кому-то из младших придется остаться с бабушкой. Или устроиться на еще одну подработку , чтобы заработать недостающую сумму. Точные расчеты позволят ничем не подкрепленную фантазию превратить в осуществимую мечту.

Следующий шаг: разделение целей на краткосрочные (до конца текущего года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (10 лет и более). Также с указанием точных сумм и дат. Недостаток бюджета компенсируют изменением срочности достижения цели. Например, покупка нового компьютера не «горит», поэтому ее можно отложить на следующий год. И откладывать на нее не 5000 руб. в месяц, а всего 700 руб. Цены меняются, но не столько кардинально, чтобы бояться инфляции, удорожания техники.

Табл. 2. Пример разбивки целей по срочности

Краткосрочные

Среднесрочные

Долгосрочные

К Новому 2021 году купить жене iPhone 11 за 78 тыс. руб.

К весне 2023 года накопить на поступление сына в МГУ 2 040 000 руб.

К 1 января 2040 года накопить 2 000 000 рублей на покупку дома, куда переехать самим, чтобы оставить квартиру сыну.

К началу учебного года 2020 заменить компьютер (сыну). Цена нового 37 тыс. руб.

К 1 января 2025 года накопить 1 500 000 руб. на взнос по ипотеке

К зиме купить новый комплект резины с дисками (себе). Цена 45 тыс. руб.

Теперь перед глазами точная ситуация, кто чего ожидает и в какие сроки. Переходим к следующему шагу и проведем анализ возможностей.

Анализируем ситуацию

Для начала записываем доходы каждого члена семьи и общие расходы. Перед этим будет полезно установить программу ведения домашней бухгалтерии и фиксировать в ней, куда тратятся деньги. Или сохранить чеки хотя бы за месяц, чтобы прикинуть, какие категории товаров (услуг) покупали. Детализировать по видам не надо, достаточно общей картины. Оптимально выждать 2-3 месяца, что позволит выявить средние величины трат по категориям.

Сбор информации для анализа доходов-расходов требует личной дисциплины. Она потом понадобится, когда ежемесячно придется откладывать на запланированные цели.

Если проводят личное финансовое планирование, можно выделить категории «нельзя обойтись», «можно обойтись», «явно лишнее». В семье это сделать сложнее, каждый имеет свои приоритеты и предпочтения. Но записать надо абсолютно все доходы и расходы. Здесь нет места «заначкам» или тайным подработкам. Коли взялись планировать, надо быть открытыми. Пока идет сбор данных, можно сделать предварительный анализ по самым крупным статьям.

Табл. 3 Пример простой таблицы учета

Доходы (активы)

Расходы (пассивы)

Зарплата мужа – 70 тыс. руб. в месяц

Коммунальные расходы – 5 тыс. руб. в месяц

Зарплата жены – 50 тыс. руб. в месяц

Транспорт (бензин, страховка) – 7 тыс. руб. в месяц

Подработка мужа – 20 тыс. руб. в месяц

Банковские кредиты – 12 тыс. руб. в месяц

По таблице легко определить, какие пассивы можно ликвидировать, перенести в активы, а какие из них останутся без изменений. Например, погашение кредитов избавляет от ежемесячных платежей, а коммуналка будет всегда. Семейный автомобиль иногда используют для подработок в такси. Пустую квартиру, оставшуюся от бабушки, сдают в аренду. Пусть даже они не принесут прибыли, а всего лишь компенсируют затраты, это уже повышает общий уровень дохода семьи.

Способ фиксации выбирает каждый сам. Кому-то удобнее писать на листке бумаги, другим проще создать таблицу в Excel или в Google. Есть возможность автоматизировать процесс и купить одну из предлагаемых в интернете программ по домашней бухгалтерии. В них отчеты формируются за пару кликов мышкой. Главное, не забывать ежедневно вносить информацию о покупках, зарплате и других финансовых операциях. Чем нагляднее они будут отражены, тем проще понять, как ими управлять.

Когда соберутся данные об ежедневных покупках за последние 2-3 месяца, можно объединить их в группы без учета месяцев. После деления на количество периодов получиться среднее значение. Например, на питание в один месяц потрачено 5437 руб., во второй – 7106 руб., в третий – 4976 руб. В среднем считают расходы на уровне 5840 руб. То же делают с проездом, коммуналкой, расходами на развлечения, одежду, обувь. Бытовую технику лучше из расчета убрать, ее покупают довольно редко. То же относится к прибыли с продажи старых вещей. Надо оставить только действительно ежемесячные расходы и доходы.

Корректируем и оптимизируем

На следующем шаге предстоит обсудить приоритеты. Если целей много и на реализацию всех не хватает средств, придется что-то отложить на другое время. Или дополнительно найти работу, доходы от которой перекроют недостачу. Возможно часть запланированного станет невозможным даже в долгосрочной перспективе. Многие инструкции личного финансового плана настаивают на обязательном исполнении целей. Но в реальной жизни так происходит не всегда.

По собственному опыту могу судить: чем ниже доходы семьи, тем сложнее оптимизировать расходную часть бюджета.

Чтобы не переделывать расчеты в процессе достижения целей, в таблицу вносят любые, даже самые мелкие цели. Например, если упустить момент с ежегодным обновлением обуви и одежды ребенка, в один-два месяца точно не получится отложить требуемую сумму. Перед летним и зимним сезоном придется тратить деньги на незапланированное. То же относится к хобби. Полностью забыть про него мало кто согласится, поэтому бюджет на любимые занятия надо закладывать заранее.

Способы корректировки планов:

  • перераспределение приоритетов между целями;
  • изменение сроков достижения отдельных задач;
  • оптимизация затрат;
  • повышение уровня доходов.

Более выгодны два последних пункта. Один, от силы два раза, можно отложить поездку в Таиланд ради покупки нового телевизора на давно пустующую стену. Но регулярный перенос целей будет означать одно – крах планирования.

Как снизить расходы

Когда планируемые покупки перед глазами вместе с суммами дохода и ценой товаров, сразу видны дырки в бюджете. Если в обычной жизни подарки, походы в рестораны, отмечание дней рождения происходит по наитию, с расчетами становится понятным, какие суммы можно тратить без особого ущерба. Конечно, ущемлять никого в семье не надо. Но повод задуматься все равно есть.

Варианты экономии без снижения качества жизни:

  1. Покупать товары по акциям большими партиями. Особенно, если нет ограничений по сроку хранения.
  2. Отказаться от вредных привычек. Или, как минимум, сократить потребление кофе по утрам или алкоголя по вечерам.
  3. Снизить потребление сторонних услуг. По возможности, ходить пешком вместо поездок на автомобиле или общественном транспорте, поменять лампочки на энергосберегающие.
  4. Прекратить покупать перекусы. Выгоднее брать еду из дома, к тому же она будет сытнее и полезнее традиционного фастфуда.

По собственному опыту могу сказать, что проще всего приучиться себя больше ходить пешком. Это не только выгодно, но и полезно, если работа офисная. Второе по сложности – отказ от потребления алкогольных напитков.

Где взять дополнительные доходы

Если снижать затраты некуда, единственный вариант увеличить семейный бюджет – это подыскать другую работу. Или найти способ подрабатывать, не увольняясь с текущей. Второе перспективно, благодаря хорошему развитию фриланса. Есть возможность обучиться новой профессии через тот же интернет (дистанционно).

Этапы поиска подработки:

  1. Изучить тонны информации, перепробовать предлагаемые варианты заработка.
  2. Взяться за самообразование, начиная с бесплатных вебинаров, тренингов, статей, книг.
  3. Посвящать поиску и образованию по несколько часов в день.
  4. Поставить четкую цель (в сумме заработка).

Иначе не вырваться из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты». Личный план может целиком состоять из целей, на которые удастся отложить исключительно из внебюджетных средств. Такие ситуации возникают у многодетных семей, когда совокупный доход родителей едва перекрывает насущные потребности.

Резервный фонд

Теперь, когда цели определены, сроки, суммы проставлены. Источники дохода известны, а расходы взяты под контроль, пора установить правило по формированию резервного фонда. Финансовая независимость строится на банковских депозитах, заначках на «черный день». Они придают больше уверенности при смене работы, позволяют обойтись без кредитов на случай болезни, форс-мажора с автомобилем, квартирой.

Нормой считается наличие запаса денежных средств в тройном размере ежемесячных затрат с учетом обязательных платежей, питания, транспорта, одежды.

Если взять образец финансового плана на год у опытного человека, в нем обязательно будет пункт, предполагающий отчисления в резерв. Небольшая с виду сумма за несколько лет способна стать настоящей финансовой подушкой. Включая возможность заметно увеличить доходы после выхода на пенсию. Например, открыть депозит с ежемесячным снятием накопившихся процентов.

Как хранить такие средства, решать вам самим. Если речь идет о сумме в 200-300 тыс. руб., особого смысла размещать их на банковский счет нет. Здесь важнее доступность денег. Так, в ближайшем от дома банкомате может не оказаться нужной суммы, которая понадобилась поздно вечером перед длинными новогодними каникулами. Наличие в этом случае надежнее.

Портфель инвестиций

Последний этап подготовки к достижению целей заключается в выборе активов, куда будет выгодно инвестировать свободные средства. Личный финансовый план на год должен иметь пункт, согласно которому часть зарплаты выделяется на покупку перспективных активов. Ежемесячно или по мере накопления нужной суммы.

Накопления для инвестиций чаще относят к долгосрочным целям. Чтобы получать доход сопоставимый с заработной платой, нужна крупная сумма.

Перед тем как стать успешным инвестором стоит подучиться у экспертов. Как будет проводиться обучение, зависит от самого человека. Это могут быть книги известных финансистов, бесплатные и платные курсы по фондовому рынку, Форексу. Все что угодно, но делать ставку на самостоятельное изучение нельзя.

История моего знакомого. Однажды он решил всего за один стать финансово независимым и вложил крупную сумму денег в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФ). В первый год он ничего не заработал. В последующие пару лет его сбережения стали таять на глазах. Итог печальный: чтобы вернуть себе изначальную сумму, ему пришлось усиленно работать на двух должностях.

Он нарушил две главные заповеди инвестирования:

  • Не диверсифицировал риски. Вкладывать все средства в один актив нельзя ни при каких обстоятельствах.
  • Начал паниковать. Выбор был сделан в пользу долгосрочных проектов. Они могут падать в цене по несколько лет, чтобы потом подняться еще выше.

Вместо того, чтобы разобраться в рынке, он снял все деньги и пошел работать как обычно. И плюнул на перспективы финансовой независимости.

Разумный подход к инвестированию предполагает владение инструментом, на чем планируется заработать. Поэтому своему самообразованию придется уделять больше времени, чем при поиске вариантов дополнительного заработка. Вариантов, куда можно вложиться, много.

Золотые правила начинающего инвестора:

  • Перед вкладом изучите историю, отзывы других инвесторов. Банковские депозиты почти не требуют знаний. Торговля акциями, валютами требует большой самоотдачи, спец. знаний.
  • Отдавать деньги другим на доверительное управление только при подтверждении уровня профессионализма. Новички часто склонны гарантировать высокую прибыль, но объяснить, как собираются ее получать, не могут.
  • Не трогать резервный фонд. Нельзя тратить последние деньги. Тем более на мероприятие с сомнительным результатом. На финансовых рынках сложно получить гарантию прибыли.
  • Инвестиционный портфель должен наполняться разными инструментами. Чем выше доход с актива, тем выше риски его потерять.

Подобрать «золотую середину» получится не сразу. Поначалу будет тянуть больше вложить в самые динамичные активы, где можно получить большую прибыль в сжатые сроки. Но со временем, после нескольких «сливов» депозита придет понимание, что лучше сохранять баланс. Тогда на большой дистанции удастся выйти в крупный плюс.

Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий