Копить или тратить

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Копить или тратить? Вот в чем вопрос!

Хочу быть богатым! Хочу иметь много денег! Хочу позволять себе все, что хочу! Ну, кому в голову не приходила подобная мысль? О богатстве и о том, как разбогатеть, написано немало книг, а в эру развития Интернета создано множество сайтов и блогов, проводится огромное количество семинаров и тренингов. Только богатых среди нас все так же по пальцам пересчитать можно. В чем же парадокс?

Выведенная формула пути к достатку достаточно проста. Если от суммы доходов отнять сумму расходов и у тебя еще остается достаточно, то, считай — ты уже на полпути к вершине горы под названием «Богатство». Дальше просто нужно правильно распорядиться «аппетитным» остатком. А вот тут и начинается самое интересное.

Эта формула, как мы видим, с двумя переменными. Чтобы в результате получилась сумма побольше, можно действовать двумя путями — или уменьшать сумму расходов, или увеличивать сумму доходов. Давайте попробуем рассмотреть оба варианта.

Уже известно, что в Америке основное количество миллионеров — богачи в первом поколении, которые просто накопили свои денежки, упорно работая. Эти люди отказывали себе во многих радостях жизни, покупали недорогую одежду, экономили на всяких вкусностях, были лишены удовольствий отдыха на дорогих курортах, да и вообще отдыха, и вот теперь они — богатые. Они могут позволить себе просто уйти на пенсию досрочно и отдыхать. Но почему-то уже приближается и вполне законный срок ухода на заслуженный отдых, а наши миллионеры все так же на боевом посту.

Если вы встретитесь с этими людьми на улице или в магазине, то даже не удосужитесь взглянуть на них- обычные работяги, каких полно. Неброская одежда, скромная машина, покупки без излишеств. Весь смысл их жизни — создание капитала, добавление еще одного денежного знака в сундук семейного бюджета. Нет, это не скупердяи. Это просто прижимистые, экономные люди, стремящиеся иметь финансовую свободу. Только почему-то очень часто это стремление напоминает хроническую зависимость от работы… Фото: alphaspirit, Shutterstock.com

Но что удивительно, этот вариант доступен практически каждому представителю среднего класса (как известно, самому многочисленному)! Каждому, кто имеет более-менее приличный и постоянный доход. если каждая семья, получив работу или создав бизнес, не кинется тут же улучшать свое материальное положение, покупать еще больший дом, еще лучшую машину, еще более дорогую шубу, эксклюзивную одежду , то у нее появится вполне реальная возможность просто на экономии сколотить вполне приличное состояние.

И нужно всего-то узнать о том, какие романсы поют ваши семейные финансы. Из каких основных кубиков можно сложить семейный бюджет. В общем, пройти курс молодого бойца по финансовой грамотности. И в течение определенного вами срока, а лучше всю жизнь, неустанно претворять знания в действительность. И получить наконец-то это гордое звание «миллионер»!

Есть также другой вариант. Увеличивать значение первой переменной в нашей формуле. Постоянно заботиться об умножении дохода!

Рейтинг надежности бинарных брокеров (на русском языке):
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

А вот тут уже посложнее. Ведь чтобы найти способ увеличения дохода просто необходимо быть и умным, и творческим, и предприимчивым. И видеть возможности там, где другие их просто не видят. И иметь смелость брать ответственность за свои решения и поступки. И не бояться ошибок. И быть лидером, и еще много-много всяких «и».

Но даже в таком сложном деле всегда возможно найти простой способ. Недаром говорят, что все гениальное — просто. Главное — это иметь желание! Просто нужно хотеть иметь больший доход. А если хочешь — возможности всегда находятся! И тогда — перед тобой открыт магазин жизни. Все — для тебя! Можешь купить любое свое желание. То, которое покупается. А про остальные мы пока говорить и не будем, так как это уже совсем отдельная тема. И про то, как заработать больше, говорится очень много. Тут тебе и лучшее составление резюме, и развитие своих профессиональных навыков, и участие в МЛМ, и новые идеи, и заработок в Интернете. Всего и не упомнишь. Выбор — на усмотрение соискателя. Фото: Depositphotos

И, безусловно, самый выигрышный вариант — это гармоничное сочетание и первого, и второго. Самыми большими состояниями обладают те, кто научился тратить вовремя и по делу и кто постоянно работает над увеличением дохода. Давайте примыкать к стройным рядам «Любимчиков жизни»!

Тратить или копить? в закладки 43

Вопрос о правильном распоряжении деньгами является одним из наиболее острых вопросов в современно м мире . Многие из нас ищут способ приумножить свое благосостояние . Проблем встает особенно остро после создания семьи: аренда или покупка своей квартиры, планирование беременности, воспитание и обучение детей… Средства на все это требуются немалые.

Инстинкт самосохранения не перестает твердить, что необходимо экономить нам каждую копейку. Но не все стратегии экономии, даже во времена финансовых трудностей, помогают в итоге сэкономить средства. К примеру: зачем тратить деньги на дешевую вещь, которая скоро придет в негодность — и придется опять раскошеливаться на покупку новой?… Так какую же стратегию выбрать: “Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи”, или все-таки “Экономика должна быть экономной”?

Копить или тратить — что именно поможет вам стать состоятельным человеком, а вашей семье — обеспеченной “ячейкой общества”? Одни люди откладывают и копят денежные средства, другие придерживаются правила грамотно тратить. И у того, и у иного подхода к распоряжению деньгами есть свои плюсы и минусы. Каждый из принципов поведения можно назвать выгодным, если учесть следующие ряды факторов.

Стратегия накопления позволяет :

— приобретать товары и услуги, не прибегая к поддержке займов и кредитов. Это означает, что вы можете экономить существенную сумму денег, которая пошла бы на выплату процентов по займу;

— накопление позволяет оставаться при деньгах в случае наступления непредвиденной ситуации;

— накопление позволяет совершить значительную, дорогостоящую покупку;

-финансовой накопление обеспечивают не только психологическую защищенность, но и создает подобие “подушки безопасности”; Человек, который часто откладывает часть заработанных денег, не волнуется о том, как протянуть до следующей зарплаты или как не пойти по миру в случае увольнения.

Что дает свободное распоряжение деньгами :

— легкое отношение к трате денег позволяет почувствовать “вкус жизни”, ощутить праздник и радость от покупок, не считать себя ущемленным и вынужденным откладывать;

— свободное распоряжение деньгами настраивает на позитивный лад,- “у меня все хорошо, я зарабатываю достаточно денег и могу их тратить”.

— человек, который излучает позитивный настрой, и в ответ получает позитив.

— свободное обращение с деньгами позволяет деньгам работать и притягивать новые финансовые вливания. Трата денег освобождает пространство для прихода новых средств.

Какой метод выбрать ?

Свой выбор необходимо остановить на стратегии, которая вами еще не освоена. Если вы живете на широкую ногу и не отказываете себе в импульсивных тратах, что приводит к периодам нехватки денег, если вы не в состоянии отложить даже минимальную сумму, тогда вам прямой путь на познание тонкого искусства накопления. Если у вас в сейфе, на счете, в матраце скопилось больше денег, чем вы можете потратить в обозримом будущем — учитесь использовать заработанные деньги для получения удовольствия и улучшения своего быта.

Спланировать бюджет и взять курс на накопительство .

Если вы решили, что вам подходит первый вариант изменения тактики поведения, рационализации распределения денежных потоков, а проще говоря решили немного сэкономить, то предлагаю опробовать элементарную систему планирования бюджета “как не влезть в долговую яму, или правило 4 конвертов”.

Для наглядности, рассмотрим схему сразу на примере. Допустим, ваш среднемесячный доход составляет 3000 условных единиц — тугриков. Цель распределения этих средств — иметь сбережения на “чёрный день”, а так же капитал, который поможет при выходе на пенсию. Деньги делятся по следующему принципу:

— 300 (10% от месячного дохода) — сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 — на инвестиционный). Остаток: 2700

— 1000 — аренда квартиры и/или коммунальные услуги. Остаток: 1700

— 700 — выплаты за кредиты, траты на бензин, проезд на общественном транспорте, оплата обучения и т. п. Остаток: 1000

— Оставшиеся 1000 тугриков делятся на четыре части, по 250 в каждой. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить. Если в неделю было потрачено, скажем, 200, а не 250, то 50 можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета. Переход от бесконтрольной траты денег к осознанной трате всегда болезненный. В первый месяц ухода от бесконтрольных трат человек может чувствовать депрессию, или напротив — испытывать припадки агрессии. Но это всё проходит, и результатом появляется стабильная финансовая стратегия распределения денежных средств.

Научится расставаться с “кровно нажитыми” .

Если, посмотрев со стороны на свое отношение к деньгам, вы решили что не далеко ушли от Эбенезера Скруджа – вам пора учится тратить все, или хотя бы часть нажитого богатства. Страсть к накопительству часто усложняет жизнь человека.

Деньги ради денег – это не жизнеспособная система. Составьте список желаемых, но еще не приобретенных вещей, и начните их приобретать. То же касается и услуг. Программа минимум будет выглядеть следующим образом:

— Раз в неделю радуйте себя ужином в ресторане, походом в кино или клуб.

— Раз в месяц развлекайтесь на концерте, идите в театре, и не забудьте посетить салон красоты.

— Раз в три месяца устраивайте большой шопинг.

— Раз в 6 месяцев поезжайте в путешествие.

— Ну, а один раз в год приобретайте предмет роскоши и занимайтесь благотворительностью.

Такая схема покупок позволит вам получать удовольствие от заработанных денег, но при этом не “пойти по миру”.

Почему важно иметь сбережения? 7 причин копить деньги.

Всем привет! Все вокруг кричат о необходимости копить деньги, но никак не аргументируют это! Я же хочу вам рассказать почему копить деньги действительно важно.

1. Безопасность и спокойствие.

Если человек имеет какой-то запас денег — это придаёт ему львиную долю уверенности в завтрашнем дне и спокойствие. Он будет уверен в том, что бы не случилось он справится и не окажется в финансовой яме. Любая непредвиденная ситуация будет легко решаться.

2. Будущее детей.

Все родители мечтают о том, чтобы их дети жили лучше чем они сами. Копить деньги нужно, если вы хотите дать своим детям хорошее образование. Так же вы вполне можете накопить ребёнку на квартиру до его совершеннолетия. Без накоплений здесь никак.

Если вы не хотите быть обузой для своих детей в будущем, то копить деньги на пенсию не менее важно. Ввиду повышения пенсионного возраста, этот вопрос теперь более актуален для большинства населения.

4. Накопления на удовольствия.

Отдыхать тоже нужно. Идеальный вариант, без какого-либо финансового «похмелья» — это накопить деньги на отдых. Полететь заграницу и отдохнуть на пляже у моря.

5. Банки не обкрадывают вас.

Если у человека есть сбережения, ему нет необходимости обращаться в банк за деньгами и соответственно выплачивать грабительские проценты по кредиту.

6. Спокойствие в семье.

Наличие запаса денег в семье, снижает риск споров и ссор из-за денег, и уменьшает стресс.

7. Дом, квартира, автомобиль.

Если выработать привычку копить деньги, то совершение крупных покупок наименьшим образом будет сказываться на финансовом положении семьи. Не будет необходимости обращаться в банк за кредитом или одалживать у знакомых и переживать, что необходимо отдавать деньги а их в данный момент нет.

Дубликаты не найдены

а теперь почитайте что такое инфляция, и отредактируйте пост)))

Да, многим это не понять! Нужны инвестиции. В 1994 году, я инвестировал 20 литров казенного спирта в 5 тонн меди, прикопав на даче( это не так и много по объему)

Вот это инвестиции!

темпы роста цены на медь в пункте приема металолома обгоняют рост золота в трастовом фонде)))

Не только, сам пост инвестиция! Медь давно сдана, а вычислят приедут и вскопают участок под картошку!

Охуенная аналитика. Жду продолжений: «Почему большая зарплата лучше пособия по безработице?» и «Трешка в сталинской высотке — преимущества перед гостинкой в Сызрани»

7 причин напиши, а то голословно звучит.

Ага, скажите работягам 90х которые потеряли практически все во время приватизации про «накопления» и «надежду на следующий день».

т.е .лучше не копить?

Ввиду повышения пенсионного возраста, этот вопрос теперь более актуален для большинства населения.

Как раз наоборот. Не нужно копить, ты до нее просто не доживешь.

Копить есть смысл, даже если часть съедает инфляция. Надо всегда иметь сумму на адвоката.

Это все хорошо, но куда их инвестировать без потерь если сумма мелкая-порядка пары сотен килорублей?Не в носке же хранить , теряя в год по 10 или даже более процентов на их обесценивании. А проценты по вкладу в банках сейчас едва покрывают инфляцию.

Пары сотен — на гараж, например, хватит. И можно мастерскую там сделать. К сожалению, с такой инфляцией копить не получится, деньги должны работать, иначе никак.

Тут такая штука, если хочется просто вложить деньги и получать пассивный доход, типа вклада в банке — тут я, к сожалению, ничего не могу придумать, ну или, как уже написали — ПИФы. Я больше склоняюсь к схеме навроде «купил гараж за 200, сделал ремонт за 50, продал за 300, или выше». Или «купил гараж за 200, закупил инструмента 100 и делаешь заказы + на ютуб ворклог заливаешь». Ну или купил мощный комп, изучил игровой движок и пилишь игры в стим. Разумеется, придётся нормально так повозиться, это на словах всё так просто 🙂

инфляция по доллару

2%
купоны у трежерис

Храните деньги в гособлигациях США)

Всё, что имеет процент выше банковского вклада — имеет и риски наебнуться. А так можно и в пифы вложить такую сумму. Процент выше банковского

Да конечно охуела. И при этом еще с него трясёт цветы и бриллианты.

у меня есть друг..я когда начинал акции покупать, тоже пытался его на это подбить(считай почти тоже самое что копить)
он тогда ответил, что денег нет..но вот когда поднимут зп, тогда будет
зп подняли на 50%..денег всё так же нет, опять говорит как поднимут — будет
зп опять подняли на 50%..денег снова нет

Смекаю. Но зп никак не повышают

попробуй сменить работу?

ну а вообще..зп финансовых проблем не решит, я об этом

У тебя остается, копи. У меня ни хера не остается))))

твоя зарплата — это ваша зарплата, а её зарплата — это её зарплата?

или у вас на двоих 50к?

Жена не работает. С малым дома сидит

Продай гараж, а жена пусть дома занимается, и бросай курить. Вот и сэкономишь 6500р. 10 месяцев копишь, вот тебе и отдых летом.

не продам. Я его снимаю за 3к

Дык это еще хуже. Лучше бы купил.

А чё ноешь то? Сам на всякую хрень ведь деньги тратишь и ноешь, что копить не можешь. У меня такая же зп. С женой все рассчитали, минимум 10ку в месяц стабильно откладываем, на летний отдых и на квартиру сыну. (Жена не работает, двое детей).

Пост от кэпа ? Давай ещё пили , «Почему быть богатым лучше , чем бедным» , «Летом гораздо теплее чем зимой».

Вскрыл свинку

Какое-то время деятельность была связана с проходом n-ного количества мелочи через руки, вскоре меня это утомило и я стал скидывать все в тару.

Но поскольку заранее я не подумал, то монеты не сортировал и кидал все вместе. В итоге:

Глубина этого моря в центре сантиметра 3.

Первый вечер просто разгребал и сортировал по номиналу, а дальше в несколько подходов уже пересчитывал.

Попутно просматривал все монеты на интересные, стоящие экземпляры, но ничего не нашел, увы. Зато времени это отняло солидно).

Самыми занудными для меня оказались рублевые монеты, ибо самые мелкие. Неудобно их перебирать на ровной поверхности и раскладывать своими пальчищами.

Потом оттащил все это в сбер и положил на карту, потому что обмен на купюры эти хитрые задницы производят за %, а я хоть и не гном, но жадный).

Вот что получилось:

10р. (Биметалл) — 90

Всего за пять месяцев вышло: 21512р.

Что такое 6 миллиардов рублей?

Часто фигурируют новости о хищении различных баснословных сумм денег.
В частности, вот новость: Замначальника Генштаба задержали по делу о хищении 6,7 млрд руб.https://www.rbc.ru/politics/07/02/2020/5e3d310a9a794738f10ddb0d

И я решил прикинуть, а сколько это?

Сейчас 2020 год. Я начинаю откладывать свою зарплату полностью ежемесячно.
К 8270 году я смогу накопить данную сумму.

75000 месяцев, 6250 лет. 62,5 века.

Чтобы сейчас иметь мне 6 миллиардов рублей, мои предки должны были в 4230 году до нашей эры начать откладывать эквивалент 80000 рублей ежемесячно.

Как накопить деньги? Личный опыт + таблица

Добрый день, дорогие читатели. Статья будет короткой, но все, что написано — испробовал на личном опыте. Никого не принуждаю к пользованию таблицей, но она мне очень помогает до сих пор) Возможно, что кому-то покажется сложной таблица, но поверьте, стоит 1 раз открыть и ввести цифры — сразу станет все понятно)

Обратите внимание, редактируются только те поля, которые указаны песочным цветом.

Итак, давайте предположим, что ваша зарплата составляет 40 000 рублей. Я ниже приведу пример таблицы, в которое мы внесем все данные и расскажу как ей пользоваться.

Итак, для начала укажем ДАТУ (период в месяц) — я указал с 23 января по 23 февраля. В пункте ДОХОД указываем все источники своего дохода. Допустим ,что это только ЗП 40 000 рублей. А в графе РАСХОДЫ вносим все обязательные расходы. Я внес ЖКХ, транспорт (метро или автобус), еда (исходя из 500 рублей в день на еду = 15 000) и оплата тарифа телефона (500 рублей). Это ежемесячные ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ расходы.

Далее в графе ОТКЛАДЫВАЕМ ставим 20% (это тот процент, который вы хотите откладывать. В таблице все высчитывается по формулам (автоматически) и в итоге в графе ДОХОД вы видите сколько у вас остается средств, которые вы можете потратить в месяц, в графе БЮДЖЕТ НА ДЕНЬ мы видим ту сумму, которую мы можем «безболезненно» тратить в сутки, а в графе НАКОПЛЕНИЯ ЗА МЕСЯЦ вы видите сумму, которую вы накопите, если будете тратить деньги с умом, как указано в табличке. Выглядит это следующим образом:

После всех введенных данных справа в таблице у вас будет показаны суммы, которые вы можете тратить в день. По таблице — вы можете тратить 339 рублей в день, а если не потратили, например, 23 и 24 января ничего — значит у вас скопилось 1016 рублей, так как 25 января вы тоже плюсуете 339 рублей. Итого 25 января вы уже можете потратить 1016 рублей (безболезненно). Я ввел, что потратил 25 января 430 рублей и далее таблица автоматически высчитывает сумму, которую вы можете тратить в день. Выглядит это так:

Как видите, все просто) И если следовать табличке и вести семейный бюджет — можно накопить некоторую сумму для покупки или путешествий. Кстати, табличку можно заполнять с телефона — это оч удобно.

Вот ссылка на гугл документ. Чтобы создать под себя — нажмите при открытии «Создать копию» и пользуйтесь на здоровье.

С математикой не поспоришь

Детская копилка на мечту

Как племенник на море накопил.
Есть у меня троюродная сестра, самостоятельная мама. Ее сын Никитка давно хотел на море, смотрел мультфильмы про морских обитателей и книжки о морях и океанах. Моя сестра не могла позволить себе показать ребёнку море в реальной жизни. Но он мечтал… Мечтал и опускал монетки в свою копилочку-тигра. 2,5 года они копили и наконец накопили на билеты на автобус туда и обратно, страховки и на несколько дней проживания в отеле! Никите 4,5 годика и он побывал в этом году впервые на море) сбылась его мечта) как накопил? А просто! Каждый раз, когда бабушки-дедушки, родственники и друзья давали денежку ребёнку на гостинцы, он просил маму поменять на копеечки и аккуратно бросал каждую монетку в копилку. Когда у мамы в магазине он просил купить что-то из сладостей (зубы больные, нельзя), моя сестра предлагала положить эту денежку в копилку на море и малыш с радостью соглашался) Вот так было накоплено не много не мало, а 325$
Сестра тоже в носу не ковыряла все эти годы, а копила) и получился отдых на 10 дней на море(Одесса)
Фото копилки ребёнка

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 2/2)

Первая часть, где мы сравнили ГПП с братом-близнецом из США. Во второй части я сравню ГПП со старшим братом из России.

Итак, многие читатели уже знают о том, что я на серьёзных щщах собрался уходить на пенсию в 43 года, и накопления свои я храню на фондовом рынке России и США.

29.10.2020, на ютуб-канале Минфина опубликована презентация законопроекта о новом пенсионном плане.

Важно понимать: ЭТО НЕ ЗАМЕНА СУЩЕСТВУЮЩЕЙ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ. Это добровольный пенсионный план, приходящий на смену накопительной системе 2002-2020 годов. И нет, ничего вам тут не разморозят 🙂 этот план — не про разморозку.

Может кто-то и не знает, но у анонсированного ГПП уже с 2020 года у нас в России есть старший брат-конкурент — Индивидуальный инвестиционный счёт. А для тех, кто не в курсе, ИИС — это особый брокерский счёт с налоговыми льготами.

ИИС тоже подходит для пенсионных накоплений. ИИС бывает двух типов со своими тонкостями, но пост не об этом.

Тут я сравню новорождённый ГПП с ИИС типа «А».

* Оба счета добровольны, необязательны и поощряемы государством в части налогообложения.

* Взносы на ГПП не ограничены, а на ИИС – они ограничены одним миллионом в год. Но подождите расстраиваться. Для 95% россиян миллиона в год вполне хватит для накопления на пенсию.

* В ГПП опять же пока есть неясность с приостановкой выплат: можно ли их приостановить, что значила ремарка про «приостановку отчислений на срок до 5 лет». С ИИС все просто – человек самостоятельно либо кладет на него деньги и использует их, либо не кладет и не использует. Когда захочет, в любых объемах (до 1 млн/г).

* В ГПП снижается налогооблагаемая база, т.е. сначала снимается отчисление на пенсию, а потом остаток з/п облагается налогом. На ИИС человек самостоятельно вносит средства, а в начале следующего года – возвращает себе уплаченный с з/п налог путем налогового вычета.

* Уменьшение налогооблагаемой базы на ГПП дает на самом деле мизерный эффект – вы сэкономите на НДФЛ 0,78% от зарплаты! Именно столько дает произведение 13% на 6%.

* А вот вычеты по ИИС позволяют вернуть вплоть до 13% от зарплаты через налоговый вычет, а именно до 52 000 в год или 4333 рублей в месяц. Если ваша белая з/п меньше 33 300 рублей в месяц, то вычет вы получите меньший – столько сколько уплатили НДФЛ в бюджет. Если ваша белая з/п больше 33 300 р/месяц – то лимит 52 000 вычета в год.

* Для сравнения, чтобы получить максимальную выгоду по ИИС в размере 4333 р/месяц, надо иметь з/п 33 300 р/месяц. Чтобы получить такое же налоговое поощрение по программе ГПП – надо иметь з/п 556 000 р/месяц! Как говорится, почувствуйте разницу.

* ГПП нельзя закрыть или начать получать с него часть выплаты, если не прошло 30 лет с момента открытия, или вам не наступило 65 лет. ИИС же вы можете закрыть через 3 года после открытия без штрафов и потерь.

* В ГПП предусмотрена возможность снять сразу много по прошествии нужного срока или при тяжелой болезни. Но вам придется заплатить НДФЛ 13% со всей суммы. С ИИС по прошествии нужного срока (3 года) можно снять деньги, закрыв его и также уплатить 13%, но только с прибыли. Однако, даже от этого НДФЛ можно освободиться в теории (на практике я пока не применял, как будет что рассказать – обязательно сделаю это).

* ГПП в принципе создан для того, чтобы «платить» своему владельцу доп. пенсию по прошествии нужного срока. ИИС такого не умеет. Зато обычный брокерский счёт, на который можно при закрытии ИИС перевести бумаги – умеет при грамотной организации активов на нём.

* ГПП невозможно закрыть, если прошло 6 месяцев с момента открытия. Всё, на протяжении 30 лет эти деньги можно будет «потрогать», только если вы докажете, что серьезно заболели, а без болезни – вообще никак. На 30 лет – это больше не ваши деньги. ИИС можно закрыть в любой момент, потеряв право на вычеты. Да, если вы получили на руки вычет за 1-й год и решили закрыть ИИС – вычет придется вернуть. Но с другой стороны, те деньги, которые вы туда внесли и те, деньги, которые ИИС для вас заработал – это ваши деньги. И ничьи больше.

ПРАВО НА САМОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ

Ну и самое главное – ИИСом можно управлять самостоятельно. Вы не платите управляющему, вы можете самостоятельно выбрать стратегию, вы можете самостоятельно сбалансировать риск и доходность. Если вы этого делать не хотите, вы можете отдать свой ИИС тем же управляющим в доверительное управление. Но у вас есть бесценное право выбора – делать это самостоятельно или воспользоваться услугой ДУ. В случае с ГПП вас этого права лишают, ведь вы по их мнению – несмышлёный младенец, а вот дядя-управляющий точно знает как надо.

Как вам фонд? Захотелось добровольно отчислять в него пару тысяч с зарплаты? 🙂

Ну а я коплю на пенсию сам. Мне сейчас 30, и я хочу уйти на пенсию в 43. Вот такая авантюра, а следить за ней можно в моём Телеграм-канале.

Там мы прокачиваем свою финансовую грамотность, пытаясь писать о сложных процессах вокруг на простом языке.

Если ссылка на канал блокируется — просто вбейте в поиск в Телеграм: @finindie.

Фундаментальный анализ компаний для чайников

У меня нет цели показать, что я — гуру фундаментального анализа. Скорее даже наоборот — я на фондовый рынок пришел чуть больше года назад, я сам в этом — дилетант.
Цель поста — подарить удочку тем, у кого её ещё нет. Не продать её в виде курса в паверпойнте, а именно подарить. Пусть не завернутую в красивую этикетку «экспертности», пусть немного кривоватую.
ТЕКСТ ОГРОМНЫЙ — ну а что вы хотели, часы платных вебинаров вмещаем в один пост. Чтива тут — минут на 25-40.
——
Здесь я использую SimplyWall.st — по моему мнению оптимальная площадка для фундаментального анализа компаний. Многие, кто знаком с фондовым рынком, знают этот сайт. Для всех кто не в теме — важный дисклеймер: это не реклама площадки, и даже наоборот — я считаю, что для 99,9% жителей России платная версия сайта неподъемна, и сам я пользуюсь бесплатной версией. Чего и вам советую.

——-
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДЛЯ ЧАЙНИКОВ

Ну что же, давайте разберемся, что это за зверь такой — фундаментальный анализ. Дабы меня не заподозрили в скрытом желании преподать инвест-идею, давайте в качестве примера возьмём несуществующую компанию, которая в воображаемой вселенной является топ-1 и по капитализации, и по месту в индексе ЭС-энд-ПИ-500 — ПАО «Мелко-мягкая».

Итак, главная фишка SimplyWall.st — это «снежинки», которые резюмируют все показатели путем оценки пяти основных параметров: оценка стоимости (Value), оценка будущего развития (Future), оценка прошлой эффективности (Past), оценка «здоровья» (Health), оценка способности платить дивиденды (Dividend). Весь последующий анализ сводится к детализации этих пяти столпов.

2. Стоимость акции и новости
2.1 События

Прежде чем перейти к непосредственно анализу, стоит обратить внимание на точки под графиком — здесь можно открыть последние новости о компании, самые важные из которых кроются в разделах «Financial» и «Dividend».

Перед фундаменталом нам также предлагается оценить, как компания растет (или падает) относительно своего сектора и рынка в целом. Обратите внимание, что наша мелко-мягкая корпорация принесла за 5 лет +253% своим долгосрочным инвесторам, из которых «всего» 37% — это дивиденды, и 216% — рост стоимости самой компании. Жаль, что доходность в прошлом не гарантирует продолжения тренда в будущем.
Бета снизу справа говорит нам о волатильности компании, где 1 — это волатильность индекса S&P500, а всё что выше единицы — волатильнее индекса, что не всегда есть хорошо и норма. В данном случае показатель не так уж и высок.
Для долгосрочных инвестиций плохо, когда бета такая как у AMD (посмотрите на досуге, сейчас она около 3). Вот этот персонаж скачет аки демон независимо от того, куда идёт остальной рынок. Мне такое в долгосрочных инвестициях в больших объемах держать нежелательно. Я в целом стремлюсь, чтобы бета по портфелю стремилась к единице — на языке экономистов весь мой план можно описать вот этой фразой.

3. Оценка стоимости
3.1 Справедливая цена
Как видно из скрина ниже, SimplyWall.st оценивает справедливую стоимость компании на 1 из 6, как же так? Куда смотрят инвесторы, почему цена все равно идёт вверх?
Fair Value оценивается по очень сложной системе, вы можете проверить все входные данные, нажав кнопку «Raw Data», но смысла в этом для чайника мало. Зачастую, этот показатель я расцениваю так: если компания недооценена или переоценена — возможно, эффективный рынок понимает что-то такое, что не лежит на поверхности? Возможно, на всю оценку стоимости стоит смотреть через эту призму? Возможно ли такое, что «Справедливая цена» догонит текущую в скором будущем, а не наоборот? Эксперты в стоимостном инвестировании покрутят у виска и проклянут такое мнение, из-за которого уже несколько лет нельзя купить ничего хорошего, опираясь на стоимость.

Три мультипликатора, с одной стороны полезные своей очевидностью, а с другой стороны — могут стать ловушкой для начинающего инвестора, сейчас разберемся почему.

PE или Price to Earnings демонстрирует нам, за сколько лет компания может себя окупить, если мы заморозим сегодня цену и прибыль компании на несколько десятков лет вперёд. Но проблема-то в том, что ни то, ни другое в реальном мире не замораживается ни на минуту..

Логика начинающего инвестора вполне понятна — он прочитал книжку по стоимостному инвестированию, написанную 70 лет назад. Ему порекомендовали эту книгу к прочтению на авторитетном канале в ютубе, про неё написал эксперт в своем блоге. Взгляд эксперта уверенно устремлён в объектив, эксперт одет в костюм и галстук, он демонстрирует всем своим видом Успешный Успех. Эксперт продаёт платный файлик в паверпойнт («платный курс»), а может даже платный видеоконтент по ссылке («вебинар»), эксперт должен соответствовать легенде об успешности.
Начинающему инвестору всё понятно и очевидно — компания, которая стоит 10 годовых прибылей намного лучше, чем компания, которая стоит 40 годовых прибылей. Чего думать, надо брать!

Но когда вы ищете на рынке «недооцененные» компании, смотря на «пэ-на-е», задумайтесь — неужто во всем мире нашлось только два человека, которые могут смотреть на PE — вы и эксперт в костюме? А если нет — то почему вокруг так много людей, которые вкладывают в Amazon с PE=75 и так мало людей, которые вкладывают в Macy’s с PE=5? Обе компании эксперты в костюмах определили в один сектор — ритейл. Возможно ли допустить, что этот мультипликатор — сферический конь в вакууме?
Вот и наш сайт поставил мелко-мягкому один плюс, и один минус: минус за то, что видите ли технологичный, хорошо растущий и развивающийся гигант оценен выше рынка в среднем. Выше рынка, наполовину состоящего из старых лошадей.

Ок, sngisback, допустим «пэ-на-е» не показатель, что делать? Люди в ответ придумали еще одного сферического коня в вакууме — PEG или Price to Earnings to Growth 🙂

Знаете, как эти эксперты по поиску недооценёночки на рынке используют этот параметр? Они делят РЕ мелко-мягких (27,3) на предполагаемый рост прибыли в будущем (8,7% в год). И получив цифру меньше единицы, заявляют о плохом значении PEG! Ну, то есть 30% роста прибыли каждый год в триллионной компании их бы вполне устроил! Губа не дура.. Только вот даже в 3,5 раза меньший рост устраивает большинство, молчаливо голосующее долларом.

Ну и напоследок, третий конь мультипликатор стоимостных инвесторов — PB или Price to Book.

Это отношение цены к балансовой стоимости активов. Если PB=1, это означает, что стоимость всех заводов, пароходов, офисов и даже служебных мерседесов вкупе равна той же стоимости, на которую оценена компания на рынке. PB=10.4 для мелко-мягких означает для стоимостного инвестора, что компания переоценена. Благо, что SimplyWall.St понимает, что для технологического сектора PB в районе 5 — это норма, потому что у компаний нет и не должно быть много заводов и пароходов, чтобы генерировать прибыль. Главное, чтобы стоимостной инвестор это тоже понимал, и не требовал от всех подряд PB=1 — это неправильно в 2020 году. Логично ориентироваться на средний показатель по сектору, и то — вилами по воде писано.

4. Прогноз роста в будущем
4.1. Прогноз прибыли и выручки

Прогноз роста SimplyWall.St также оценивает невысоко — на 3/6. Ниже посмотрим, почему у компании такое скромное будущее.
Ну а пока посмотрим на то, какой тренд по выручке и прибыли прогнозируют аналитики. А прогнозируют они безоткатный тренд вверх. Прибыль — штука непостоянная, сегодня она есть, а завтра штраф какой-нибудь или большие инвестиции в новые прорывные разработки, или захочется купить много недвиги и оборудования под свои облачные сервера. Всякое бывает, в этом плане нам как долгосрочным инвесторам важна именно выручка, и её рост.
Компания может потерять какое-то количество заработанных денег, и это нормально (если это разовая история). Гораздо хуже для компании — утратить потенциал в зарабатывании новых денег.
Убедиться в этом несложно, просто сопоставив например график чистой прибыли Facebook в этом году с графиком роста стоимости этой компании (ну и на график выручки заодно посмотрите). Facebook платит один многомиллиардный штраф за другим. Прибыль падает. А стоимость компании при этом растёт 🙂 либо на фондовом рынке сотня миллионов идиотов с деньгами, либо утверждение выше верно.

4.2. Прогноз роста

То же самое под другим углом — рост прибыли (8,8%) и выручки (9,5%). Видите ли, «Прогнозируется, что доходы MSFT будут расти, но незначительно». Если компания не растёт двузначными цифрами, она не зарабатывает очки на SimplyWall.st.

4.3-4.4. Прогноз роста прибыли на акцию и возврат на капитал

Прибыль на акцию (EPS) — важный показатель, но отображает суть одно и то же. Его можно нарастить, увеличив прибыль в абсолютном исчислении (картинка 4.1) или сократив количество акций в обращении (запустив обратный выкуп акций). Обратите внимание, что новость о запуске обратного выкупа на 40 миллиардов (картинка 2.1) не отразилась на прогнозе EPS, а ведь целый месяц прошёл 🙂
Возврат на капитал (RoE) — тоже интересный показатель, на редкость полезный по моему субъективному мнению. Но надо понимать, что Акционерный капитал (до него мы дойдём в следующем разделе) находится в знаменателе, и если он небольшой, то RoE будет не очень релевантным. Если он будет отрицательный (а такое тоже бывает), то этот показатель вообще стоит пропускать.

5. Результат в прошлом
5.1-5.2. Прибыль и выручка в прошлом

Позвольте мне пропустить этот раздел, ибо он нашел отражение на графиках раздела 4. Рост — хорошо, рост двузначными темпами — очень хорошо, падение — плохо. Ни рост, ни падение не гарантирует продолжения тренда в будущем, это важно всегда помнить.

5.3-5.5. RoE, RoA, RoCE

Тут инвестор начинает интересоваться, а насколько бизнес рентабелен? Хорошо ли управляются денежные потоки? Эффективно ли используется заработанный инвесторской кровью и потом доллар?

ROE = Чистая прибыль / Акционерный капитал
ROA = Чистая прибыль / Активы
ROCE = Прибыль нечистая, или EBIT / (Активы — обязательства)

Ну тут начинается бухгалтерия. Актив-пассив, одним словом — полная EBITDA!

Где Активы, Акционерный капитал, Обязательства в балансе компании мы разберемся в следующем разделе, а об этих показателях нам нужно знать одно: если они попадают в зеленый диапазон, то это достаточно эффективно оборачивающая ваши средства компания, несмотря на то что SimplyWall.st не захотел ставить балл по показателю Рентабельности задействованного капитала (ROCE) из-за того, что он на 0,5% просел относительно предшествующих 3 лет.

6.Финансовое здоровье
6.1-6.3. Активы и обязательства, долги и капитал

На графике: красный — долг, зеленый — Акционерный капитал, голубой — деньги (и краткосрочные вложения: в облигации например).

Мелко-мягкие всегда славились прекрасным балансом и невысокими долгами. До середины 2020 года. Но все что вам нужно знать об их долге ($72 млрд) — это то, что они в любой момент могут их погасить своей денежной заначкой ($134 млрд), еще и останется денег, чтоб купить какой-нибудь Лукойл, ну или 6 Яндексов. SimplyWall.st считает иначе, отношение долга к капиталу высокое, выросшие за 5 лет долги ему тоже не понравились.
Лично мне импонируют компании, у которых нет проблем с долгами. В целом компания, у которой есть долг — это норма (хотя, Марк Цукерберг так не считает, и долг FB=0).
Банки или REIT вообще живут долгами, и их баланс вообще необходимо интерпретировать иначе.

7. Дивиденды
7.2-7.3. Дивиденды по отношению к среднерыночным, стабильность выплат

Дивиденды, моя «любимая» часть (нет). Я — противник инвестиций в компании с высокими дивидендами на ранней стадии — когда я откармливаю свой портфель, а не портфель кормит меня.
Свою позицию я долго пытался сформулировать, а потом услышал на какой-то презентации Мовчана (не знаком с его историей, вроде известный российский управляющий «умными деньгами», говорящий иногда на радио и всяких конференциях), который четко сформулировал мысль, которая крутилась у меня в голове:

«Если дивиденды высокие — это скорее всего очень плохая акция, потому что её так оценили низко, что у неё даже дивиденды высокие. А вот почему её так оценили низко — в этом вопросе надо разбираться»

Здесь самое главное понять, что же такое «дивиденды высокие», высокие — это какие? Для российского рынка мне кажется, что 5-8% годовых — это норма по состоянию на конец 2020 г., а вот 10-11% — это уже высокие, это уже сигнал: почему акция оценена так низко, что аж за 10% доходность перевалила. Для рынка США мне кажется, что 4% — это Рубикон. Но это моё скромное мнение. Ну и Мовчана, кем бы он ни был 🙂

Как мы видим, у мелко-мягких приемлемый дивиденд, который еще и стабильно растёт каждый год, ну просто прекрасно! Компании поставили кресты за то, что доходность низкая. Но опять выражу своё инопланетное мнение: не так важна дивидендная доходность, как способность компании выплачивать эти дивиденды, при этом оставляя большой запас на собственное развитие.

7.4-7.5. Способность выплачивать дивиденды

Я думаю, что вы и сами ответите на вопрос — какая из компаний выглядит здоровой, а какая — «больной»? Одна выплачивает 36% чистой прибыли акционерам и оставляет себе 64%, вторая выплачивает 150% чистой прибыли акционерам, набирая долги только чтобы не понижать выплаты (AbbVie).
Конечно, и тут нет универсального правила, какая доля на выплаты оптимальна, это зависит от множества факторов. Просто знайте, что всё, что выше 100% — это явный признак болезни. В России дивиденды в таких случаях режут нещадно — и это правильно. В США — некоторые берут долги, продолжая платить.

8. Менеджмент
8.2, 8.5, 8.6. Зарплата CEO, инсайдерские сделки, структура владельцев.

Ну и напоследок — развлекалово, ни на что особо не влияющее. Здесь вы можете узнать, какой золотой парашют выплатили Гейтсу (скачок в 2020) и сколько получает Самый Главный в мелко-мягких.
Если вам кажется, что сделки инсайдеров-физиков по 0,01% от капитализации как-то влияют на эту самую капитализацию — то нет, не влияют. Гораздо важнее включить «Sold by companies» и «Bought by companies» и увидеть, как фонды в некоторых компаниях переливают миллиарды (не в нашем случае).
Ну и конечно, можно лишний раз убедиться в том, что миром правят глобальные фонды рептилоидов, а не мелкие инвесторы.


Ну а я продолжаю свой эксперимент с попыткой выйти на пенсию в 43 года путем инвестиций в ценные на 13 и более лет.
Что из этого получится — я не знаю, но первый год прошёл нормально, если не сказать успешно. Подписывайтесь на канал в телеграме, чтобы следить за экспериментом и просто повышать свою финансовую грамотность: https://t.me/Finindie
ну или вбейте в поиск в телеграме @Finindie если ссылка блокируется.

Копилка

В детстве, у меня, как и у многих, наверное, была своя копилка.

Ничего, необычного, простая двухлитровая банка с крышкой, в которой проделана дырка. Отец лично мне ее делал.

Я, честно, не понимала для чего мне копилка, если деньгами из нее мне пользоваться было запрещено. Мол, либо по праздникам, либо ко дню рождения откроем. А лучше – никогда.

Пополнялась она в основном благодаря бабушке и матери.
Бабушка просто изредка давала мне мелочь, которую я туда сбрасывала, а мать договорилась со мной, что когда она будет приходить и забирать меня на выходные, я беру дневник с собой или показываю его при бабушке. Мол, за каждую «5» она мне будет давать по 5 рублей.
Эта идея мне очень понравилась, учитывая тот факт, что училась я хорошо и пятерки у меня были достаточно частым явлением.

Копилка быстро заполнялась монетами по 5 рублей.
Визиты матери приносили мне радость только в одном случае: в моей копилке будет снова пополнение пятирублевыми монетами.

Я уже представляла, как куплю на свой день рождения коньки. Мечтала о коньках очень давно, но купить их не было возможности, по словам бабушки. А уж то, что мой день рождения в феврале, когда ещё холодно и лежит снег. Прекрасно.

Я была рада, и постепенно все деньги, что я находила или мне давали, клала в эту банку.
Иногда бабушка ее открывала и забирала купюры, вместо них кидала мелочь, естественно, равную сумме.

Банка стояла в серванте на верхней полке, рядом с сервантом стояло кресло, и я периодически брала свою копилку м пересчитывала монеты.

В один прекрасный день количество монет встало. То есть, все деньги, что я туда кидала, куда-то пропадали, либо прибавлялось едва ли. Мне стало обидно и я стала подозревать бабушку, что она берет деньги и не возвращает.

Это ведь моя копилка!

Больше копилку в руки я не брала, потому что решила, что она больше не моя, а бабушкина. Ей я этого, конечно, не сообщила, но по привычке кидала туда монеты.

Через некоторое время и мать перестала давать мне эти пресловутые 5 рублей, по причинам, которые она назвала «тебе хватит, а если хочешь что-то, просто скажи, мы с дядей Славой тебе купим».

А когда я сообщила, что хочу коньки, то через некоторое время мне были принесены белые (на самом деле уже давно не белые) «фигурные», как она назвала их, коньки.

На них, я, конечно, и училась кататься, но над тем, какие они были раздолбаные и потрепаные жизнью, смеялся весь двор.
Это был второй ее подарок за всю мою (и ее) жизнь.

Копилка, в итоге, перестала пополняться вовсе.
А через некоторое время и совсем стала пустеть.

Было и обидно, и смиренно, и уже совершенно безразлично, что с этими монетами. Я молча пересчитывала эти монеты и грустила.

Все решилось в один момент. Я поняла куда девались деньги.

Однажды днём, когда отец пришёл с работы, а бабушка занималась делами на кухне, я вошла в зал и застала картину:

Мой отец, в сиську пьяный, выскребает внимательно монеты из моей копилки и считает.

Слезы навернулись на мои глаза, отец приложил палец к губам, мол, тише, но я побежала на кухню к бабушке, чтобы в слезах рассказать о несправедливости.

Родной отец выскребает из копилки дочери последние деньги.

Не знаю, конечно, что произошло, но бабушка очень долго стыдила отца.

Денег из копилки, и самой копилки я так и не увидела, ни слова от отца не услышала, но на день рождения бабушка на деньги со своей пенсии купила мне раздвижные коньки.

С тех пор у меня больше никогда не было копилки и желания ее заводить.

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера.

Я уже выкладывал серию постов о том, как я пришёл к осознанию, что на пенсию нужно копить с молодого возраста: это и прожарка разных подходов к пенсионному накоплению в РФ и в Норвегии, и описание пенсионного калькулятора, позволяющего смоделировать много разных вариантов накопления и понять, какой именно подходит вам.
Люди интересуются, как коплю я. Пришло время рассказать.
ДИСКЛЕЙМЕР: Это не реклама ничего. Мне никто не платит — ни брокеры, ни банки, ни биржи — вообще никто. Даже наоборот, мой метод настолько жадный в плане комиссий, что все эти структуры должны таких как я ненавидеть. Ни рубля лишней комиссии никому!

Идея копить была не нова, я и до этого несколько лет держал деньги на вкладах.
А вот идея копить целенаправленно на пенсию оформилась буквально год назад. Началось все с чтения литературы об экономике. Из основного — на картинке, в порядке прочтения:

Невозможно уместить в один пост какую-то краткую рецензию и ход моих мыслей, но вот принципы я оформил для себя такие:
1. Я иду на фондовый рынок. Большую часть своих накоплений постепенно надо переводить туда, все новые накопления — тоже туда.
2. Рынок эффективен сам по себе. Пытаться обогнать рынок можно, но соотношение Потраченное время / Полученная выгода, помноженное на уровень риска, даст ну очень низкий эффект.
3. Пассивное инвестирование (купил и держи) для меня удобнее активного управления. Очень много времени тратится на активное управление, очень много комиссий платится брокеру, очень много суеты.
4. Я один никогда не смогу узнать больше, чем целый штат сотрудников больших финансовых компаний, формирующих индексы рынков. Нет смысла пытаться стать умнее них, гораздо легче «зацепиться» за них.

Немного статистики: более 90% активно управляемых фондов на дистанции 10 и более лет проигрывают пассивному вложению в индекс. Остальным фондам просто везет, и чем больший диапазон времени берется, тем сильнее стремится к нулю количество таких фондов. И так было всегда. Об этом кстати книга «Одураченные случайностью».

В итоге стало понятно, что подходящим для меня вариантом будет инвестирование в индекс. Основной вариант в таком случае — покупка ETF на индекс. Начал изучать вопрос, и понял, что в ETF в России я инвестировать не буду по ряду причин:
1. Комиссии. Обычная комиссия для ETF в России — 0,5-1%, иногда больше. Казалось бы, всего один процент. Но справедливости ради, комиссии крупнейших ETF операторов в мире варьируются в пределах 0,05-0,4%. То есть в России я должен переплачивать просто за отсутствие конкурентного рынка.
2. Непрямое владение акциями. Я владею долей фонда, но не акциями напрямую. Я верю фондам, но тут дело не в доверии, а в психологии. Я хочу владеть компаниями, а не долями в фонде, каким бы он хорошим ни был, без посредника.

В итоге, структура была выбрана следующая:
70% в акциях, 30% в облигациях (вкладах). Горизонт — 13 и более лет, поэтому время есть. Даже если я попаду в это время в сильный кризис, акции все равно отрастут.
70-75% — индекс S&P500, 25-30% — индекс ММВБ.
Так как я отказался от покупки ETF, пришлось сделать себе таблички для отслеживания фондов: ММВБ и S&P500. Мануал по их использованию будет в следующем посте. Таблички может использовать любой человек, просто создав копию.

Особенность моего подхода заключается в том, что мне вообще не надо думать, что покупать и в каких количествах. Мне не нужно производить анализ компаний, это делают аналитики, формируя индекс. Мне нужно лишь знать количество денег, которые я планирую держать в акциях. А уже вес каждой компании за меня считает индекс.

Естественно, я не покупаю акции вслепую, у меня есть аргументы, по которым я какие-то компании временно пропускаю, каким-то отдаю приоритет, но конечный итог будет всё равно примерно один.
Я почти перестал следить за тем, как меняется портфель в течении дня/недели/месяца. Мне достаточно знать — если индексы растут, у меня тоже всё растет в точности с индексами. Если индексы падают — мой портфель «худеет». Именно поэтому я не отвечаю на вопрос, что у меня в портфеле — это не имеет смысла, потому что вы можете просто посмотреть в табличку и понять, как будет выглядеть мой портфель на любом масштабе — будь то 100 тыс. или миллиард.

Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы можете следить за всей авантюрой онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» 🙂 Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

Дети и деньги. А как у вас?

Недавно прочитала пост от мамы, которая рассуждала о необходимости банковской карты для ребенка-первоклассника. Решила написать о своих ошибках и шишках. Наличка у моих детей была, наверное, тоже с 1 класса( а может и раньше): подарки от родных на праздники и дни рождения, карманные деньги,»заработки» и т.д. Тратили мои мальчишки очень осторожно, спрашивали совета, копили на что-то очень нужное (по их мнению). Когда повзрослели и стали очень свободно относиться к растрате собственных средств, решила, что пора деньги «экспроприировать» под благовидным предлогом. За основу взяла систему, о которой узнала от знакомой, много лет живущей в Америке. Все деньги ее дети раскладывают в три банки:
1. На благотворительность;
2. На текущие расходы;
3. На будущие расходы.
Так как благотворительность у нас в России такого развития не получила, то мы эту банку обозвали «На подарки» (маме, папе, бабушке, подружкам. ). Совместным мозговым штурмом решили отчислять туда 25% доходов. Банку на текущие расходы с другими 25% дети могли тратить по своему усмотрению. Беседы по финансовой грамотности проводила по ситуации(дешевле-дороже, акции и скидки, расточительность и скупердяйство). Увижу, что появилась новая фигнюшка или обнаружу пакетик от чипсов, — ненавязчиво рассуждала на эту тему. Ну, и последняя банка называлась «На большие покупки». Туда вносились деньги с идеей купить что-то глобальное. Планы менялись, забывались, но деньги копились. Я им объяснила, что такое вклад и проценты по вкладу и предложила сдать деньги под 12% годовых. Благо найти калькулятор банковских вкладов в интернете не сложно. Задумка имела большой успех. Мальчишки интересовались своими «доходами». Забирали или копили проценты.
В эти «финансовые игры» мы играли достаточно долго, чтобы дети научились управлять своими средствами. Недавно старшему сыну исполнилось 14 лет. И он оформил свою первую карту в Сбербанке. Мы перевели все его сбережения на карту. Показала, как открыть вклад, расплачиваться картой в магазине, переводить деньги со счета на счет и стараюсь дышать спокойно. Надеюсь, что он не наделает глупостей. Как смогла — научила, а дальше — должен сам приобретать жизненный опыт.
Младшему сыну пока 12 лет. Он тоже просит карту. Я пока ещё сомневаюсь. Мне кажется, что рано ему ещё. Зрелости не хватает. Наивность рулит. Рассматриваю идею с онлайн приложением в его и моем телефоне. Знаю, что такие услуги есть в Сбербанке и у Тинькофф. Но пока ищу информацию и отзывы. Время покажет.

Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий