Денежный мультипликатор. Как работает банковская система

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Денежный мультипликатор: определение, особенности, сущность и виды

На величину предложения денег всегда влияют несколько факторов. Во-первых, это поведение фирм, работающих в небанковском секторе и сфере домашних хозяйств. Во-вторых, коммерческие банки, которые располагают возможностью пользоваться кредитными средствами не полностью, то есть, не выдавая их в виде кредитов, а оставляя получившиеся избыточные резервы у себя. В этом случае изменение объемов депозитов будет сопровождаться мультипликативным эффектом. Попробуем рассчитать денежный мультипликатор.

Основные понятия

Для того чтобы разобраться, в чем состоит суть понятия «денежный мультипликатор», нужно иметь понятие о двух нормах: резервирования и депонирования.

Норма резервирования показывает отношение объёмов резервов к доле депозитов, хранимых в банке в качестве резервных сумм, или величине депозитов:

Норма депонирования определяется как отношение наличности к депозитам:

Она показывает, к чему население склоняется больше: хранить свои сбережения в наличных деньгах или на депозитах.

Отсюда следует, что денежный мультипликатор, или, как его называют экономисты, мультипликатор денежной базы – это коэффициент, указывающий на то, во сколько раз будут увеличены (сокращены) денежные объемы при увеличении (сокращении) массы денег на единицу.

Как любой экономический мультипликатор, денежный тоже может работать в обе стороны. Если Центробанк страны планирует увеличить денежные объемы, то он будет увеличивать денежную базу, в противном случае — уменьшать.

Мультипликатор денежного предложения находится в зависимости от описанных выше норм. Если растет норма депонирования, то, соответственно, уменьшается величина мультипликатора. С другой стороны, рост нормы резервирования (то есть прирост доли депозита в банке, в виде резерва) уменьшает значение мультипликатора.

Рейтинг надежности бинарных брокеров (на русском языке):
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Теоретически

Экономическая теория определяет, что денежный мультипликатор равен величине обратной ставки резервов коммерческих кредитных учреждений для обязательного хранения в Центробанке. Практически же он рассчитывается как частное от денежного агрегата М2 к денежной базе. Изучать динамику мультипликатора денежной базы необходимо для контроля над денежной массой и инфляционными процессами в стране. Именно денежный мультипликатор способен показать возможный рост денежной массы без негативных последствий в виде роста потребительских цен и инфляции. Формула для расчета денежного мультипликатора проста, он всегда больше единицы.

Практически

Вывести выражение для расчета мультипликатора можно с помощью нормы резервирования: rr = R / D и нормы депонирования: cr = C / D.

Так как С = cr х D, а R = rr х D, то получаются равенства:

М = C + D = cr х D + D = (cr + 1) х D

Н = C + R = cr х D + rr х D = (cr + rr) х D.

Теперь разделим первое равенство на второе:

М / Н = ((cr + 1) х D (cr + 1)) / (cr + rr) х D (cr + rr) = (cr + 1) / (cr + rr)

Получаем равенство: M = ((cr + 1) / (cr + rr)) х Н,

М = multден х H multден = (cr + 1) / (cr + rr).

Денежный мультипликатор — это выражение (cr + 1) / (cr + rr).

Если предположить, что C = 0 (то есть отсутствуют наличные деньги), и не выходя из банковской системы вращается денежная масса, мультипликатор превращается в банковский: multD = 1 / rr. Возможно, поэтому банковский мультипликатор прозвали простым денежным мультипликатором.

Сущность денежного мультипликатора

Заключается в механизме увеличения денежных объемов за счет открываемых клиентами депозитов в банках, проходящем в процессе движения безналичных средств через систему негосударственных банков.

Этот механизм создается при условии наличия банковской системы двух уровней. В этом случае эмиссионный процесс проходит между Центробанком (эмиссия наличных денежных объемов) и системой банков коммерческих (эмиссия безналичных средств).

Увеличение объемов денежной массы, находящейся в межбанковском обороте (процесс денежной мультипликации), проходит по причине выдачи банками в виде кредитов, привлечённых на депозитные счета средств своих клиентов, которые они используют, проводя различные платежи и расчетные операции. С другой стороны, клиенты банков-заемщиков могут открывать депозиты в сторонних банках. Следовательно, общий объем депозитов по всей банковской системе практически всегда превышает сумму изначально созданного депозита.

Принцип мультипликации

Свои особенности в распределительных банковских механизмах есть у каждой страны. Например, в государствах с командно-распределительной экономикой, эмиссия осуществляется по спускаемой сверху директиве. В странах с обычном рыночным механизмом банковская система работает на двух уровнях: Центральный банк и пласт коммерческих банков. Поэтому эмиссия при такой системе обладает кредитной мультипликацией.

Проводя грамотное управление этим механизмом, Центробанк имеет возможность расширять или сужать эмиссионные процессы всего института коммерческих банков. Экономическая теория дает понять, что коэффициент роста (снижения) совокупного производства на прирост массы денег (точнее, ее единицу) и есть мультипликатор. Эта величина показывает, во сколько раз может измениться (возрасти или снизиться) предложение после прироста или сокращения объема депозитов в финансово-кредитную сферу.

Денежная база — не что иное, как резервы, обязательные к выплате коммерческими банками, и наличные деньги, находящиеся в обращении у населения вне контроля Центробанка. Рассматривая коэффициент денежного мультипликатора в описанных аспектах, можно вывести формулу:

M = (1 + c) / (r + e + c).

Здесь под «с» понимается отношение наличности ко всем депозитам, находящимся в банковской системе страны, «r» – характеризует обязательное резервирование, а «е» – показывает отношение свободных банковских резервов к депозитам.

Значение показателя

Регулирует механизм увеличения (уменьшения) денежного объема Центральный банк путем обязательных резервных накоплений у себя от каждого коммерческого банка. Величина денежного мультипликатора не стоит на месте. Она колеблется не только в пространстве и времени, но и от страны к стране. В странах с развитой экономикой эта величина может превышать величину первой эмиссии более чем в два раза.

Выводим формулу

Денежный мультипликатор (формула описана ниже) легко поддается расчёту:

m = Денежная масса / Денежная база = M / Б.

Процесс регулирования Центробанком величины денежного мультипликатора (k) влечет за собой возникновение понятия денежной базы. Ее основу составляют те самые депозиты коммерческих банков, которые держит Центральный, и наиболее ликвидные деньги – наличные.

Денежная база = М0 + денежная масса обязательных резервов (ЦБ) + денежная масса на корреспондентских счетах в Центробанке сети коммерческих финансовых учреждений.

Денежная масса показывает объем денежных средств, которой может оперировать Центробанк страны:

Денежная масса = база • мультипликатор.

Исходя из этой формулы, можно определить денежный мультипликатор: это отношение денежной массы (М2) к денежной базе.

Обратно пропорциональная зависимость существует между объемом обязательных резервов от коммерческих институтов финансово-кредитной сферы на счетах Центробанка и величиной денежного мультипликатора. И если снижается денежный мультипликатор, норма обязательных резервов, заложенных коммерческими банками, становится выше. Если же растет денежный мультипликатор, то следом увеличивается безналичный оборот (по сравнению с наличными), ибо рост мультипликатора денежной базы напрямую связан с ростом наличной массы и остатками на корреспондентских счетах в Центробанке.

Зависимость денежного мультипликатора

Как уже писалось, размер денежного мультипликатора находится в зависимости от норм резервирования и депонирования. Чем они выше, тем большие объемы резервов хранятся нетронутыми. Чем выше доля наличности в массах, которую население не спешит вложить в депозиты, тем меньше значение мультипликатора. Это хорошо видно на графике.

На нем отражены соотношения денежной базы (Н) через денежную сумму (М) и мультипликатор, который равен (cr + 1) / (cr + rr). Отсюда видно, что тангенс угла наклона равен отношению (cr + rr) / (cr + 1).

Если Н1 (величина денежной базы) не изменяется, то норма депонирования при росте от r1 до cr2 сокращает число денежного мультипликатора и одновременно увеличивает наклон кривой, отражающей денежную массу (или предложения денег). Как следствие, это самое предложение сокращается от М1 до М2. Если надо, чтобы денежная масса (или предложение) не изменялась при снижении величины денежного мультипликатора, а находилась в стабильном состоянии на уровне М1, Центробанк должен нарастить денежную базу до Н2.

Из вышесказанного понятно: рост нормы депонирования понижает значение денежного мультипликатора. С другой стороны, можно увидеть рост нормы резервирования (прирост доли депозитов, хранящихся в виде резервных запасов). То есть, с увеличением избыточных банковских резервов (не выдаваемых в виде ссуды клиентам) уменьшается значение денежного мультипликатора.

Денежно-кредитный мультипликатор

Это экономический коэффициент, характеризующий увеличение (или сокращение) банковских резервов, находящихся в избытке. Он образуется в результате создания новых депозитов (безналичных денег). Они появляются в процессе выдачи клиентам кредитов из дополнительных свободных резервов, поступившим в банк извне.

Отсюда становится понятно: кредитные ресурсы, которые покинули один коммерческий банк в виде выданных кредитов, становятся собственностью другого банка. И уже он, в свою очередь, предоставляет своим клиентам эти деньги, только в безналичной форме. То есть, выпускаемая одним коммерческим финансово-кредитным учреждением денежная единица создает другому банку кредитные резервы.

Резервные нормы коммерческих банков

Возможность банка создавать резервы в избыточной форме ограничивается функцией формирования обязательных резервов структурой коммерческих банков. Их объемы определяются резервной нормой, регламент которой определен законодательно. Рассчитывает их Центробанк в процентном выражении к банковским пассивам. Эти резервы помогают банковской системе страны обеспечить ликвидность в неблагоприятные периоды и регулировать денежную массу, находящуюся в обращении:

М = 1/Рн, где Рн – норма резерва.

Для того чтобы рассчитать всю массу денег, которая может быть создана одной денежной единицей избыточных резервов при заданной резервной норме, определяют денежно-кредитный мультипликатор:

  • ММ – денежно-кредитный мультипликатор в заданный временной промежуток;
  • М0 – денежная масса вне банковского обращения;
  • Д – денежные объемы, хранящиеся на депозитах коммерческих банков;
  • Р – резервы коммерческих банков, хранящиеся на корреспондентских счетах и в кассах.

Устойчивое равновесие на денежном рынке может поколебать повышенный денежный мультипликатор. И даже спровоцировать инфляцию.

От чего зависит банковский мультипликатор

Величина денежно-кредитного мультипликатора находится в зависимости от следующих факторов:

  • нормы обязательных резервов коммерческих банков;
  • снижения среди населения и бизнеса спроса на кредиты и одновременного роста заемного процента, обычно влекущих за собой уменьшение выдачи ссуд и снижение объемов депозитных вкладов;
  • использования клиентами взятых в банках средств для сторонних наличных платежных операций, что порождает приостановку процесса мультипликации и снижает его величину;
  • прирост наличных поступлений на клиентские счета или продажа доли активов на рынке межбанковских операций обычно создает условия для роста коэффициента мультипликации.

Финансовый блог

Про финансы простым языком

Денежный мультипликатор. как работает банковская система

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам достаточно интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор, и на элементарном примере покажу, как не прекращает работу финансовая система, в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема очень важная, так как объясняет всю смысл займовой финансовой системы. И надеюсь, что у меня выйдет объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, изначально.

Что такое банковский мультипликатор?

Очень мало сухой теории. В экономике существует два главных понятия: денежная база и денежная масса.

Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центробанк государства. Если достаточно грубо – это какое количество денег “напечатали”. Собственно денежная база является основой для изготовления денежной массы.

Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, присутствующих в обращении в стране.

По истечению определенного времени, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет особенность увеличиваться. Происходит это как раз за счёт действия денежного мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это показатель, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.

Значение банковского мультипликатора, в основном, больше 1, и практически оно демонстрирует, насколько быстро растет денежная масса в стране. Со своей стороны, это влияет и на инфляцию, и на иные экономические показатели.

Как не прекращает работу финансовая система? Денежный мультипликатор на примере.

А сейчас необходимо рассмотреть работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Только представьте минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их эксплуатирует один банк.

Данный банк изначально выпустил 1000 неких денежных единиц и предоставил по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали собственную миниэкономику в стране: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый создает собственную продукцию, а потом продают ее друг-другу. Между ними происходит примерно равный товарно-денежный обмен, любого из них это устраивает, у каждого есть все что необходимо для хорошей жизни. И данных 500 ден. ед., которые есть у каждого, им вполне хватает на собственное жизнеобеспечение.

И вот в один великолепный день Петя, гуляя по берегу океана, находит там выкинутый на берег айфон. Плотно запакованый, в исправном состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и разделяется этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он сильно хочет этот айфон себе, и потому изъявляет большое желание приобрести его.

Петя понимает, что айфон – очень значимая вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.

У Васи только 500 ден. ед., но ему сильно хочется айфон. Благодаря этому он говорит Пете: “Отлично, я согласен!”, и отдает уже присущие 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.

Петя получает наличные средства, для него они “лишние”, другими словами, свободные. И он решает уложить их на залоговый счет в банковской структуре, чтобы увеличить, ведь для чего наличным средствам пролеживать без дела. И договаривается с банковским учреждением, что спустя месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

А в это время, Вася начинает думать, где взять еще наличных средств, чтобы целиком выкупить у Пети айфон. С данным вопросом он обращается в банковскую структуру, и банк с удовольствием соглашается дать Васе займ 500 ден.ед. (те наличные средства, которые он принял на залоговый счет от Пети), из расчета, что Вася спустя месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в данный момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Сейчас у Пети есть 500, у Васи – 500, но исключительно у Васи долг перед банковским учреждением 600, а у банковского учреждения долг перед Петей 550. Другими словами, денежная база осталась прошлой (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные денежные суммы, так и безналичные, на счётах) возросла на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равён 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему часть которая осталась выплаты и получает айфон. У Пети появится еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может уложить в банковскую структуру под проценты. А вот у Васи&… А у Васи сейчас, самое первое, совсем нет наличных средств на жизнь, второе, есть долг перед банковским учреждением 600 ден. ед., зато есть айфон. Вася попал в т.н. займовую яму.

Как будут формироваться события дальше – предугадать тяжело. Возможно, Вася возьмёт очередной займ, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует работающий. Если, разумеется, Петя пролонгирует собственный залоговый счет. И так опять и опять&… Вася будет увеличивать собственный долг, Петя – собственное благополучие, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася занимает наличные средства у Пети, тоже не спроста, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с приобретением, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или по другому, финансовая система запущена, и денежный мультипликатор сейчас регулярно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет регулярно наращиваться, и по прошествии времени становится больше в несколько раз.

Банковский мультипликатор: выводы.

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю вышла не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы убедились, как не прекращает работу финансовая система, как появится денежный мультипликатор. Ну а сейчас я хочу выполнить ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.

  1. Когда не прекращает работу займовая финансовая система, денежная масса в государстве всегда растет.
  2. Процент на пользование кредитом, банковский мультипликатор – это, по существу, наличные средства из воздуха. Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
  3. Экономическое состояние людей, изначально присутствующих в равных условиях, может значительно поменяться под влиянием финансовой системы, причем, в любую сторону.
  4. Тот, кто будет собирать и приумножать наличные средства, будет совершенствовать собственное экономическое состояние, а тот, кто будет брать кредиты для населения – ухудшать.
  5. Бездумно пользуясь услугами оформления кредитов, можно не прилагая больших усилий и быстро оказаться в долговой яме, выкарабкаться из которой значительно труднее, чем в нее попасть.
  6. Не надо употреблять то, на что не заработал.
  7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
  8. Финансовая система, все таки, помогает экономическому развитию, делая больше оборот товара в стране.
  9. Денежная масса при неизменной денежной базе может стать больше неоднократно под влиянием банковского мультипликатора.

Сейчас вы имеете представление про то, что такое денежный (банковский) мультипликатор, как он функционирует. Я привел вам собственные выводы, вы можете согласиться с ними, или выполнить собственные. Как обычно, я буду рад услышать ваше мнение в комментариях.

Если вы посчитали эту (или любую иную) публикацию сайта полезной – поделитесь ссылкой в соцсетях. Чем больше среди нас будет материально грамотных людей – тем лучше. До новых встреч на Финансовом гении!

13.08.2020 в 07:22

Выходит человек, который оформляет займ, может его просто не отдать, из-за того что физически наличным средствам не откуда будет взяться, их нет. масса большая, а база небольшая.

13.08.2020 в 08:14

Да, на упрощенном примере это отлично видно. Также, к примеру, можно говорить о внешнем долге государств. Нередко любят приводить пример, что все страны, которые занимают доллары, не смогут отдать их одновременно, из-за того что столько долларов нет в природе.

Как работает банковская система для чайников

Денежный мультипликатор. Как работает банковская система?

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам очень интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор, и на элементарном примере покажу, как работает банковская система, в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема достаточно важная, поскольку объясняет всю суть кредитной банковской системы. И надеюсь, что у меня получится объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, с самого начала.

Что такое банковский мультипликатор?

Совсем немного сухой теории. В экономике есть два важных понятия: денежная база и денежная масса.

Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центральный банк государства. Если очень грубо – это сколько денег “напечатали”. Именно денежная база служит основой для создания денежной массы.

Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, находящихся в обращении в государстве.

Со временем, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет свойство разрастаться. Происходит это как раз за счет действия денежного мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.

Значение банковского мультипликатора, как правило, больше 1, и фактически оно показывает, как быстро растет денежная масса в государстве. В свою очередь, это оказывает влияние и на инфляцию, и на многие другие экономические показатели.

Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере

А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.

Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь.

И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу.

Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.

И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.

Петя понимает, что айфон – очень ценная вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.

У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: “Хорошо, я согласен!”, и отдает уже имеющиеся 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.

Петя получает деньги, для него они “лишние”, то есть, свободные. И он решает положить их на вклад в банке, чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

Тем временем, Вася начинает думать, где взять еще денег, чтобы окончательно выкупить у Пети айфон. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью соглашается дать Васе кредит 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через

месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед.

Теперь у Пети есть 500, у Васи – 500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550.

То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. кредитную яму.

Как будут развиваться события дальше – предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя – свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму.

Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.

Банковский мультипликатор: выводы

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор. Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.

  1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
  2. Ссудный процент, банковский мультипликатор – это, по сути, деньги из воздуха. Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
  3. Финансовое состояние людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
  4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать потребительские кредиты – ухудшать.
  5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
  6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
  7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
  8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
  9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.

Криптовалюта — что это, и как работает система виртуальных денег

Продвижение в социальных сетях с упором на рентабельность рекламной кампании

Мы выпустили новую книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».

на рассылку и получи книгу в подарок!

Криптовалюта – это виртуальные деньги, которые создаются с помощью криптографии и не существуют физически.

Больше видео на нашем канале — изучайте интернет-маркетинг с SEMANTICA

Эта валюта генерируется частными компьютерами, ни один банк страны не принимает участие в её создании и не контролирует ее. Самой известной криптовалютой является Биткоин, но на сегодняшний день существует множество других видов: Лаиткоин, Эфириум и др.

Введение в тему

Оборот криптовалют в мире является полностью децентрализованным процессом, который происходит напрямую между участниками, поэтому на стоимость единицы экономические и политические факторы не влияют. Кроме того, никто не может подделать или изменить систему, по которой происходит эмиссия таких денег – вот в чем суть криптовалюты.

Криптовалюта не имеет отношения к фиатным деньгам, они хоть и называются электронными, но все же не подразумевают привлечении обычных денежных единиц.

Рассмотрим на примере, для чего нужна криптовалюта обычному жителю планеты.

Никита заработал на одной сделке определенную сумму денег и хочет ее сохранить, а лучше приумножить. Банковские системы, а соответственно и фидуциалные деньги зарекомендовали себя как непостоянная и нестабильная система. Курс денежных единиц постоянно меняется, работа банковских систем также зависит от многих государственных и внешнеэкономических факторов.

Кроме того, во время денежных транзакций определенные суммы просто растворяются, уходя на конвертацию и услуги посредников, а международные переводы могут занимать длительное время.

Поэтому со временем номинал Никиты может заметно уменьшиться, а в случае финансового мошенничества – и вовсе исчезнуть.

В отличие от привычных денег, криптовалюта и все действия с ней, надежно защищены системой шифрования, кроме того, количество единиц каждой валюты строго ограничено.

Чем больше участников в системе, тем выше стоимость криптовалютной единицы. Никита в любой момент может просмотреть информацию по транзакциям участников во всем мире. Любые операции, которые происходят с криптовалютой являются конфиденциальными и длятся считанные секунды. Никита является владельцем независимой денежной единицы, которая наращивает свою стоимость и работает во всем мире.

Простыми словами о том, что это такое – «криптовалюта»: рассказ для чайников

Просто и понятно расскажем, что такое криптовалюта и как ее заработать.
Получить виртуальные деньги можно несколькими способами:

  • Приобрести в специальных обменниках.
  • Купить на бирже.
  • Принимать оплату за свои услуги.
  • Самостоятельно генерировать.
  • Покупать на ICO.

Чтобы приобрести криптовалюту в обменнике или на бирже, нужно зайти на определенный ресурс и осуществить операцию по предложенному курсу.

Самостоятельная генерация является технически сложным процессом, требующим специальных условий и знаний.

Одним из доступных способов приобретения криптовалюты являются ICO – это молодые проекты, которые генерируют свою криптовалюту для получения инвестиций. Такие цифровые деньги на старте называются токенами.

Если проект окажется успешным, токен переходит в разряд криптовалюты, а его стоимость значительно увеличивается.

Откуда берется криптовалюта

Криптовалюта – это денежная единица, зашифрована в определенный код, который нужно разгадать. Процесс расшифровки таких математических алгоритмов называется майнингом. Чтобы создать ферму для майнинга, необходимо специальное, очень мощное оборудование и пройти процедуру верификации.

Зарегистрированные участники процесса не знают имен друг друга, но могут видеть абсолютно все манипуляции с транзакциями, которые происходят в сети или происходили когда-либо. Поэтому произвести какую-то операцию с криптовалютой незаметно – совершенно невозможно.

Архивы, которые содержат данные о всех цепочках транзакций, называются блокчейном. Блокчейн – это система, которая отличается высоким уровнем защиты благодаря криптографическому коду, обеспечивающему надежность и стабильность Биткоину и другим видам криптовалюты.

Компьютер генерирует уникальный блок, который состоит из набора цифр, подтверждающих законность транзакций. Майнеру нужно разгадать эту математическую задачу, в награду он получает определенное количество единиц криптовалюты. После каждого завершенного блока, программа генерирует новые блоки, и процесс продолжается.

Решением алгоритма занимается не сам человек, а его компьютер, поэтому успех в добывании криптовалютной единицы напрямую связан с вычислительной мощностью оборудования. Стоит отметить, что количество каждой криптовалюты ограничено, поэтому после каждого успешно расшифрованного блока система усложняет шифр, контролируя оборот и ценность виртуальных денег.

Для хранения криптовалюты существуют специальные электронные кошельки, которые можно скачать на официальном сайте. Такие электронные кошельки могут не только накапливать добытую криптовалюту, но и принимать переводы с электронных кошельков других участников или сами отправлять деньги.

Что можно купить за криптовалюту

Теперь переходим к главному, для чего нужна криптовалюта, и какие блага она предоставляет.

В апреле 2020 года Япония официально признала Биткоин и Эфириум за денежную единицу, теперь в этой стране криптовалютой можно рассчитываться и покупать ее как товар.

Стоимость криптовалюты постоянно растет, поэтому она является популярным направлением для длительных инвестиций. Заработок от криптовалюты можно получать и в краткосрочной перспективе, лавируя на курсах фондовых бирж. Именно по этой причине криптовалютные биржи каждый день фиксируют множество проведенных операций.

Сегодня многие компании принимают криптовалюту в качестве оплаты за предоставляемые услуги или товар. Еда, техника, билеты на авиаперелеты, развлекательные мероприятия, услуги сервисов, обучение и многое другое – это все то, что можно купить за криптовалюту сегодня. Кроме того, ее можно перечислить в качестве благотворительного взноса для какой-нибудь организации.

Но для России криптовалюта в сознании граждан все еще остается сомнительным элементом. Поэтому многих беспокоит законно ли использование криптовалюты в нашей стране.

Несмотря на то, что в России нет официальной легализации криптовалюты, данная денежная единица не считается незаконной! Более того, в последнее время тема возможной легализации криптовалюты активно обсуждается на государственном уровне.

Как работают банки

И чему у них научиться

Нам есть чему поучиться у банков: банки хорошо зарабатывают. У банков свои способы получать прибыль, но мы можем использовать эти способы в личных финансах. Сегодня об этом: как зарабатывают банки и что у них можно перенять.

Вклады, кредиты, облигации

Основной источник дохода для банка — это кредиты. Конечно, мы не можем выдавать кредиты знакомым и на этом зарабатывать. Но есть способ с похожим механизмом.

Как делает банк. Банк зарабатывает на разнице между годовой ставкой за кредит и ставкой по вкладу.

Две главные задачи банка: взять деньги у вкладчиков и раздать их в виде кредитов. Условия, на которых банк берет ваши деньги и дает в долг другим — ключ к успеху.

Банк привлекает вкладчиков рекламой, репутацией и хорошими условиями вклада. Банки с хорошей репутацией могут позволить себе меньше вкладываться в рекламу, а ставку по вкладу делать меньше. На их услуги и так высокий спрос. Чем ниже ставка по вкладам, тем выше доход банка. Банки помельче привлекают вкладчиков высокой доходностью.

Банки отдают в виде кредитов не все деньги вкладчиков, а только «лишние». Это «избыточная ликвидность» — деньги, которые клиенты положили в банк, и в ближайшее время их не заберут. Например, клиент открыл вклад на год, значит, раньше этого срока он его не потребует. Это и будет избыточной ликвидностью, которую банк даст в виде кредита.

Как можем сделать мы. Купить облигации. С помощью облигаций мы даем в долг, как если бы дали кредит.

Облигации — это как долговая расписка. Организация, которая ее выпустила, обязуется к определенному сроку вернуть ее полную стоимость с процентами. Только проценты она выплачивает постепенно, пока вы владеете облигацией. Проценты выплачивают раз в квартал или раз в полгода.

Для примера возьмем облигации банка. Вы можете положить деньги на вклад или купить облигации. Вы в любом случае передаете деньги банку, чтобы получить доход. Только в случае с облигациями риск возрастает — инвестиции в облигации не застрахованы, и ликвидность у них невысокая. Но вместе с рисками вырастает ваш доход.

Например, у крупных банков ставка по годовому вкладу, который можно пополнять, составляет 7-8%. Доходность по их облигациям с погашением через год — 11-12%.

Доходность облигации это сумма купонных выплат и ее дисконт. Облигация не всегда продается по своей номинальной стоимости. Она может стоить дешевле или дороже — ее стоимость формируется рыночными механизмами и зависит от спроса. Скидка или наценка от номинала облигации называется «дисконт» и «премия», соответственно.

Купить некоторые облигации можно у компании, которая их выпустила. Но гораздо удобнее это сделать через брокера. У него вы сможете рассмотреть все доступные облигации, которые торгуются на бирже и купить их по рыночной цене.

Ценные бумаги

Инвестиции в ценные бумаги позволяют регулировать степень риска и доходности. Для успеха в этом деле нужны капитал и люди, которые разбираются в ценных бумагах и финансах. Всего этого у банков в достатке. Глупо было бы не воспользоваться.

Как делает банк. Банк инвестирует в ценные бумаги избыточную ликвидность и предлагает эти услуги своим вкладчикам.

Инвестирование избыточной ликвидности в ценные бумаги — отличный способ увеличить прибыль, если спрос на кредиты невысокий. Чтобы сокращать риски, в банках работают целые отделы, которые анализируют рынок ценных бумаг. Тем более деньги, инвестированные в ценные бумаги, проще вернуть, чем те, которые выдали в качестве кредитов.

Клиентам некоторые банки тоже предлагают инвестировать в ценные бумаги. Они формируют собственные паевые инвестиционные фонды и предлагают инвестировать в них. Или предоставляют услуги своих аналитиков для формирования личного портфеля.

Как можем сделать мы. Инвестировать в ценные бумаги без посредничества банка.

За инвестирование в ценные бумаги банк берет комиссию. Она идет на сделки или содержание инвестиционного счета. Но по закону сам банк не может совершать сделки на бирже, это может делать только брокерская компания. Поэтому банк заключает договор с брокером, через которого продает и покупает ценные бумаги. А брокер тоже берет комиссию.

Получается, что при покупке ценных бумаг банк — посредник между клиентом и брокером. А клиент платит комиссию за посредничество. Поэтому клиенту выгоднее самому разобраться в покупке ценных бумаг и напрямую обратиться к брокеру. У брокеров, как и у банков, есть аналитики, которые помогают начинающим инвесторам разобраться в активах.

Если вам интересны инвестиции в ценные бумаги, советуем открывать счет напрямую в брокерской компании. Но к выбору брокерской компании подходите тщательно: обязательно посмотрите лицензии, страну регистрации, договор на обслуживание, комиссии. Почитайте наш пост «Как выбрать брокера». Если уделите время выбору, сможете торговать без посредничества банка и лишних комиссий.

Мы не призываем открывать счет именно через Трейдернет. Мы хотим, чтобы вам понравилось инвестировать в ценные бумаги. А если вы будете недовольны брокерской компанией, вам вряд ли понравится.

Ценные бумаги в Трейдернете

Хотя мы не навязываем вам брокерский счет в Трейдернете, хотим рассказать о возможностях торговли у нас. Возможно, это поможет вам выгоднее вкладывать свои сбережения.

В Трейдернете торговать акциями помогают не только аналитики, но и автоматические программы:

Система Silver Surfer. Она анализирует движение рынка и дает рекомендации для покупки или продажи ценных бумаг. Пока вы занимаетесь своими делами, Silver Surfer отслеживает котировки. Когда система видит, что пора купить акцию, вы получаете смс с рекомендацией или уведомление прямо в терминале.

Робот. Робот покупает и продает акции по заранее готовому алгоритму. Алгоритм состоит из двух ключевых параметров — при каких условиях покупать бумагу и при каких ее продавать. Предполагаемая выгода от алгоритма проверяется на исторических данных.

Репликатор сделок. Репликатор копирует сделки другого инвестора в Трейдернете. Если вам нравятся результаты кого-то из инвесторов, вы запускаете репликатор, и он сам повторяет сделки: инвестор купил контракт на золото — репликатор тут же купил его для вас. Инвестор продал индекс Доу Джонса — репликатор продал на вашем счете.

Пока все три инструмента бесплатные. Силвер Серфер готов, и клиенты Трейдернета уже покупают бумаги по его советам. Робот и репликатор работают в тестовом режиме. Клиенты ими пользуются, но иногда находят ошибки. Поэтому для начала советуем открыть демосчет и испытать инструменты на нем, без риска для настоящих денег.

Заодно демосчет поможет освоиться в торговле на бирже.

Как работает современная банковская система

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди.

И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день.

В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход.

Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду.

Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины.

Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа.

Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

  • Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
  • Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
  • Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

  • Универсальные;
  • Ипотечные;
  • Сберегательные;
  • Отраслевые;
  • Внутрипроизводственные;
  • Инвестиционные;
  • Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом.

Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика.

Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

  • Запасание и хранение резервов;
  • Сохранность свободных средств других банков;
  • Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
  • Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
  • Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

  • распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
  • европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы.

Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют.

Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

Как работают банки? О сложных процессах простыми словами

Обычному человеку, который собирается оформить ссуду или поместить свой капитал на депозите, необходимо понимать, как работают банки.

Эта многоуровневая система воспринимается жителями нашей страны вовсе не однозначно. Некоторые считают её мошеннической и опасной, ведь не вполне понимают закономерности.

Сегодня мы разберемся в принципах организации работы банков и узнаем, для чего они нужны.

Как работают банки: их структура и функции

Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.

Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:

  1. Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
  2. Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.

Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.

Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:

  • Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
  • Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
  • Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
  • Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.

Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:

  • Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
  • Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
  • Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
  • Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.

Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

  • Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
  • Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
  • Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:

Учебны материалы по банковскому делу

Добро пожаловать на сайт, где собраны учебные материалы по банковскому делу.

Наш сайт будет полезен всем, кто обучается по специальностям экономика, финансы и кредит, банковское дело и в дальнейшем планирует работать в банковской сфере.

Информация по банковскому делу, собранная на нашем сайте поможет вам в подготовке к семинарам и докладам, написании рефератов, курсовых и дипломных работ.

Дистанционный надзор предполагает наличие у надзорного органа эффективных информационных и аналитических процедур мониторинга текущего финансового состояния кредитных организаций, соблюдения ими законодательства и нормативных требований, выявления на возможно более ранних стадиях негативных тенденций в деятельности кредитных организаций и принятие упреждающих мер надзорного реагирования.

Лицензирование кредитных организаций

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России, который в процессе осуществления этих функций уполномочен вести Книгу государственной регистрации кредитных организаций РФ.

Параметры и основные типы организационной культуры

Под параметрами организационной культуры понимаются общие признаки, на основе которых разные культуры можно классифицировать и сопоставлять друг с другом, для чего обычно используется одна или две их пары.

Основными признаками организационной культуры являются:

Формирование организационной культуры

Как было показано в предыдущих главах, внешняя среда оказывает значительное влияние на организацию, что, естественно, сказывается на ее культуре.

Однако, как свидетельствует практика, две организации, функционирующие в одном и том же окружении, могут иметь очень разные культуры.

Это происходит потому, что через свой совместный опыт члены организации по-разному решают две очень важные проблемы.

Организационная культура и ее элементы

Культура организации, как уже отмечалось, состоит из отдельных элементов. Эти элементы бывают субъективными и объективными, отражающими материальную сторону ее деятельности.

Структура организационной культуры

Организационная культура имеет определенную структуру, являясь набором предположений, ценностей, верований и символов, следование которым помогает людям в организации справляться с их проблемами. Так, Э. Шайн предложил рассматривать организационную культуру по трем уровням.

Понятие и функции организационной культуры

В современной литературе существует довольно много определе ний понятия организационной культуры. Как и многие другие и нятия организационно-управленческих дисциплин, концепция орга низационной культуры не имеет единственно «верного» толкования. Каждый из авторов стремится дать свое собственное определение этому понятию.

Основные особенности программы клиент-банк

Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент, а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Банк-клиент или клиент-банк — как правильно?

Как установить банк-клиент?

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.

  • Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
  • Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя
  • Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.

О том, как учитывать операции по расчетному счету, читайте в статье «Операции по расчетному счету в бухгалтерском учете».

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.

Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк) и «тонкий» клиент (интернет-банк).

Подписывайтесь на наш бухгалтерский канал Яндекс.Дзен

Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:

  1. Работа с документами вне сети интернет.

Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.

  1. Возможности доступа с нескольких устройств.

Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.

  1. Хранение данных, защита информации.

Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности.

В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.

Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).

В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.

Банк-клиент или Клиент-банк — как правильно?

Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».

Как установить банк-клиент?

Установка программы производится следующим образом:

  1. Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
  2. Устанавливается программное обеспечение банка.
  3. Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
  4. Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
  5. Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
  6. Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.

Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.

Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету.

Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета.

Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.

О том, как избежать ошибок в платежных поручениях, читайте в статье «Проверьте настройки «Клиент-банка»».

Итоги

Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки.

Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы.

В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.

Как работает банк. Основные принципы работы

Каждый день сотни тысяч людей посещают банки, снимают и кладут деньги на карту, открывают вклады и получают проценты, берут кредиты.

В день банк осуществляет в день миллионы транзакций – по начислению процентов, оплате комиссий, переводов в другой банк.Однако повседневная работа банка остается за кадром для обычного пользователя.

Кто отвечает за переводы, каким образом деньги приходят из одного банка в другой банк остается загадкой.

Попытаемся открыть завесу и рассказать о том, как работает банк.

Автоматизированная банковская система

Ключевой элемент работы банка – автоматизированная банковская система (АБС). Без нее работа банка будет просто не возможна. АБС — это специальная программа, предназначенная для расчетов платежей, комиссий, процентов по депозитам и вкладам.
Данная программа стоит несколько десятков тысяч долларов. В настоящее время существует достаточно большое количество АБС. Наиболее популярные

  1. АБС Диасофт (стоит в банке Ренессанс Кредит, в Промсвязьбанке)
  2. Новая Афина(Промсвязьбанк)
  3. АБС Инверсия
  4. АБС Кворум

Основные модули АБС

Если кратко рассказывать об устройстве АБС, то она состоит из нескольких подпрограмм, предназначенных для расчета различных банковских продуктов.

Банковский продукт – это то, что банк продает конечному потребителю. Это совокупность условий. К примеру, кредит – это также банковский продукт.

Он характеризуется процентной ставкой, сроком, минимальной и максимальной суммой, типом платежей.

Производитель банковской системы может продавать свою систему целиком или отдельно модулями. Поэтому в банке может быть установлено несколько банковских систем от различных производителей. От каждой банковской системы у банка может быть по нескольку модулей. Связь между ними может осуществляться при помощи механизмов импорта – экспорта.

Ключевая программа для любого банка – это модуль Расчетно-Кассовое обслуживаниеВ нем содержатся все когда-либо проводимые банком платежи, начисления, комиссии и документы. Все начисления по вкладам, кредитам, переводы из данного банка в другой банк попадают в данную систему.

В данной системе они хранятся и по ним формируются различные отчеты, предназначенные для проверки ЦБ и другими государственными службами.

В зависимости от того, какими операциями занимается банк – выдает ли он кредиты, принимает от людей депозиты или просто осуществляет переводы в другой банк, банк может купить кредитный модуль или депозитный, или модуль для торговли ценными бумагами.

Также существуют модули факторинга, модули для учета операций в банковских ячейках, модуль факторинга . Все эти модули могут быть различных производителей. Однако есть и самостоятельно разработанные модули, предназначенные для автоматизации банковской деятельности.

Структура АБС

Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase.

Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов. Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных.

Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.

Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов.

Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента. Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов.

Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)

Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка.

Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт.

Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.

Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий