Что такое личный финансовый план

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

  • Биномо
    Биномо

    2 место в рейтинге! Неплохой вариант, но Бинариум лучше.

Личный финансовый план: пошаговая инструкция

Личный финансовый план (ЛФП) — это первый шаг на пути к финансовой независимости. Он представляет собой четкую визуальную структуру доходов, расходов и планирования в одном месте. Благодаря ему вы сможете увидеть все свои возможности, потребности и обязательства в разрезе «деньги — время». Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам, рассказала Credits, как составить такой план для себя.

Существует множество программ домашней бухгалтерии: Money Lover, «Дзен-мани», CoinKeeper, Easy Finance. Благодаря им процесс составления личного финансового плана может быть упрощен и автоматизирован. Но если вы хотите составить такой план самостоятельно и сделать его максимально грамотным и удобным лично для вас, понадобится лишь Excel и пара свободных часов. Важно понимать, что для работы с ЛФП в Excel не нужны какие-то специальные глубокие знания программы — достаточно стандартных навыков. Приступим!

Как составить личный финансовый план по шагам

Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.

Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.

Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).

Шаг 4. Сводим все в таблицу.

  • В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
  • прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
  • выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.

Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).

Рейтинг надежности бинарных брокеров (на русском языке):
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

  • Биномо
    Биномо

    2 место в рейтинге! Неплохой вариант, но Бинариум лучше.

Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.

Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!

Шаг 7. Чтобы ЛФП был гармоничным, «поиграйте» свободными средствами, распределяя их по разным статьям. Если вы заметили, что исходящий остаток приобрел отрицательное значение, значит, сумма расходов превысила сумму доходов и необходимо поработать над этим: сократить расходы или увеличить доходы.

Пример личного финансового плана:

Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам

Личный финансовый план: определяемся с целями

Часть вторая

Если доходы и расходы посчитаны, а денежные бреши обнаружены, самое время приступить ко второй части личного финансового плана.

Определиться с целями легче, когда перед глазами есть руководство к действию.

Найти цель

Сфокусируйтесь на проблемах, которые считаете главными. Возможно, помогут определиться эти категории.

  1. быстрее выплатить ипотеку;
  2. купить квартиру побольше;
  3. разменять квартиру и разъехаться с доплатой;
  4. купить жилье детям;
  5. сделать ремонт;
  6. обновить мебель или бытовую технику.
  1. отложить на черный день: срочное лечение, поломка машины или бытовой техники, временная безработица;
  2. купить приданое для ребенка;
  3. обеспечить себе привычный образ жизни в отпуске или декрете.
  1. оплатить репетиторов или накопить на учебу в вузе;
  2. застраховать здоровье и жизнь всех членов семьи;
  3. забронировать летний отдых на море или за границей;
  4. решиться еще на одного ребенка.
  1. перейти на ДМС всей семьей;
  2. вылечить зубы или давние хронические заболевания;
  3. отложить деньги на запланированные операции;
  4. регулярно лечиться в санатории;
  5. позволить себе массаж, бассейн, сауну, лечебные ванны;
  6. купить абонемент в спортзал.

Учеба и карьера:

  1. получить второе высшее;
  2. повысить квалификацию на платных курсах;
  3. получить работу в другом городе и переехать туда;
  4. освежить английский, выучиться в автошколе.
  1. накопить сумму, которой хватит, чтобы раньше перестать работать;
  2. откладывать деньги, чтобы хватило на старость;
  3. взять квартиру в ипотеку, чтобы сдавать в аренду и жить на эти деньги.
  1. обновить гардероб;
  2. купить то, о чем мечтали: шубу или машину;
  3. переехать в престижный район или другой город.

Разбить цели на задачи

Любая из этих целей выглядит пугающе, поэтому лучше использовать старый добрый принцип — «съесть слона по кусочкам».

Проще начать «с хвоста» — выбрать то, что можно сделать уже сейчас, чтобы приблизиться к цели: откладывать каждый день по 100 Р , урезать расходы, пересмотреть тарифы на мобильную связь и домашний интернет, попрощаться с обедами в кафе и готовить обед дома.

Как следить за бюджетом

В достижении большой цели не бывает незначительных мер. Все, что вы делаете, в итоге приведет к желаемому, если быть последовательным и настойчивым.

Сделать первый шаг сегодня

Не ждите понедельника или аванса: чем раньше начнете, тем быстрее получите результат. Начать можно с малого — этот шаг сделать легче, чем кажется на первый взгляд.

Хотите улучшить жилищные условия — сфотографируйте квартиру, разместите объявление на популярном сайте, позвоните агенту. Ребенок не вылезает из двоек — поговорите с друзьями, у которых дети того же возраста: наверняка у них есть знакомые репетиторы. Запишитесь на консультацию к стоматологу, если есть проблемы с зубами: она бесплатна даже в некоторых частных клиниках.

Приступив к делу, вы не только избавитесь от страха начать, но и получите представление о дальнейших действиях, которые потребует цель.

«Вижу цель, не вижу препятствий» — если бы так было всегда, мы бы давно забыли о нужде и кредитках. Обойти преграды с меньшими потерями помогут эти статьи:

  1. Не давать спуска внутреннему шопоголику.
  2. Приучить себя копить.
  3. Повысить зарплату и не пролететь.

Что такое личное финансовое планирование

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке.

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

  • Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
  • Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
  • Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учётом нашего отношения к риску?
  • В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
  • За счёт чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является чёткая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но её нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребёнка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план». Включите мой рассказ о том, как личный финансовый советник поможет вам в планировании будущего, и достижении ваших целей:

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остаётся лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют своё финансовое будущее.

3.1 Чётко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остаётся спланировать её достижение, и двигаться вперёд шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят всё заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте своё будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счёт сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днём, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьёзные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живёт очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всём ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – с помощью финансового планирования.

Точные расчёты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, невзирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали своё финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости — и к сожалению, во многих семьях они отсутствуют. Включите моё видео с рассказом о том, что обеспечит вашей семье финансовую стабильность:

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

  • ликвидный резерв;
  • страхование жизни кормильца;
  • инвестиционный план для создания капитала.

3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьёзными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые коррективы с точки зрения:

  • ликвидности;
  • структуры активов;
  • географического распределения средств.

4. В чём польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далёких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое даёт человеку долгосрочное финансовое планирование.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учётом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

  • Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого капитала;
  • Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
  • Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
  • Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчёты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днём вы живёте полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаёте цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Я — финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведёт к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек чётко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам необходимо личное финансовое планирование – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Золотой брокер бинарных опционов, лучший в странах СНГ! Идеальный вариант для новичков — предоставляется бесплатное обучение и демо счет. Заберите свой бонус за регистрацию:

  • Биномо
    Биномо

    2 место в рейтинге! Неплохой вариант, но Бинариум лучше.

Добавить комментарий